Если у малых предприятий и индивидуальных предпринимателей возникают проблемы с предоставлением необходимого им финансирования в одном банке, они могут попытаться получить средства в другом.
Свою помощь в такой ситуации готов предложить МТБанк.
За счет клиентов, не удовлетворенных условиями финансирования в тех банках, где они обслуживаются, Минский транзитный банк (МТБанк) намерен увеличить свой кредитный портфель. Такое решение в условиях существующих проблем в экономике кажется довольно необычным. В связи с чем банк пошел на этот шаг и не опасается ли он негативных последствий расширения портфеля, корреспонденту "БР" рассказал начальник Управления финансирования малого бизнеса МТБанка Дмитрий ИСТОМИН.
- Дмитрий Станиславович, какое место занимает кредитование малого и среднего бизнеса в деятельности МТБанка?
- Сегмент малого бизнеса всегда был интересен для нашего банка, работающего на рынке Беларуси уже 15 лет. В 2005 году мы начали активно сотрудничать с международными финансовыми организациями, что перевело наши операции с малыми и средними предприятиями на новый уровень.
В 2007 году банком было заключено первое кредитное соглашение с Европейским банком реконструкции и развития (ЕБРР) на 4 млн. USD, затем второе - на 10 млн. USD, а летом текущего года - еще одно на 10 млн. USD. В рамках этих соглашений МТБанк осуществляет финансирование малого бизнеса за счет средств ЕБРР.
Специально для работы с этим сегментом в банке было создано Управление финансирования малого бизнеса, сотрудники которого прошли специальную подготовку по технологии предоставления кредитов, разработанной ЕБРР. С нами более 2 лет работал консультант ЕБРР, оказавший важную техническую помощь.
- В чем достоинства методики ЕБРР и ее отличие от стандартов, принятых в Беларуси?
- Сказать, что методика ЕБРР в корне отличается от того, что делали мы, будет неправильно. В ней только смещены некие акценты. В частности, учитывается всегда существующая, особенно при работе с небольшим клиентом, возможность некорректной оценки объемов его деятельности. Чтобы избежать подобной ошибки, используется такой инструмент, как социальный портрет клиента.
Для составления такого портрета мы посещаем место жительства индивидуальных предпринимателей, что помогает нам составить более достоверное представление о его бизнесе и образе жизни. Если мы видим, что у предпринимателя есть дорогостоящая собственность, банковский счет, квартира, загородный дом, машина, то мы понимаем, что, в принципе, если его проект не будет реализован, он сможет рассчитаться с банком.
При выдаче кредитов на небольшие суммы такие аспекты очень важны. Но при кредитовании на суммы в десятки тысяч долларов опираться на подобные наблюдения было бы неправильно.
Кроме того, мы не требуем предоставления бизнес-плана, оценивая состояние бизнеса по специальной методике, в рамках которой в расчет берутся существующие показатели бизнеса и учитываются только те средства, которые можно изъять для погашения кредита.
В некоторых случаях мы выдаем владельцам бизнеса потребительский или целевой кредит (на покупку машины, мебели и т. д.). Это делается для того, чтобы клиент не изымал из бизнеса прибыль и не уменьшал оборотные средства.
- В рамках программы ЕБРР предлагается довольно много кредитных продуктов. Какие из них пользуются наибольшей популярностью?
- Один из наиболее востребованных - это кредитование без залога. Ситуация, когда начинающему предпринимателю нечего предложить в качестве залога, встречается очень часто. Как правило, квартиры банки не принимают в залог, оборудования как такового, особенно у оптовых и розничных торговцев, нет. Обычно есть машина и товар. Соответственно, возникает проблема с залогом.
МТБанк предоставляет кредиты без залога в размере до 10 тыс. USD. Для получения большей суммы (а всего в рамках программы ЕБРР мы предоставляем кредиты в размере до 100 тыс. USD) требуется залог.
В качестве залога, в принципе, может выступать любое имущество. Это автотранспорт, служебный или личный, вплоть до транспорта родственников, партнеров и других людей, которые готовы поручиться за предпринимателя. Это может быть нежилая недвижимость: офис, склад или другой объект, а также товары в обороте. Для предпринимателей, сформировавших определенный поток товаров, залогом может послужить какая-то часть неснижаемого остатка на складе.
Часто запрашивается поручительство учредителей, руководителя предприятия, родственников или партнеров. Таким образом, в коммерческую сделку банка и кредитора привносится личная заинтересованность и ответственность лиц, которые могут повлиять на реализацию проекта и судьбу предприятия.
- Сотрудничество с ЕБРР длится уже 2 года. Можно ли подвести какие-либо итоги?
- Мы начали сотрудничать с ЕБРР в середине 2007 года, и за прошедший с этого момента период выдали кредитов более чем на 14 млн. USD только малому бизнесу. Заключено около 1.300 договоров.
Начавшийся кризис, безусловно, оказал сильное влияние на программу "Микрокредитование". Если в начале прошлого года суммы выданных кредитов достигали 1 млн. USD в месяц, то с ноября эти цифры снижались до 30-100 тыс. USD. У данной тенденции есть несколько причин. Во-первых, мы стали более предвзято подходить к оценке кредитных рисков. Во-вторых, серьезно снизился спрос на заимствования.
Было много заявок, которые носили рискованный характер даже для нормальной экономической ситуации, но поток заявок от клиентов, бизнес которых стабилен, резко упал. Соответственно, если до кризиса процент отказов был на уровне 10-20% от входящего количества заявок, то сейчас он составляет около 50%.
- В связи с чем МТБанк активизировал свою деятельность в сфере малого и среднего бизнеса и что нового он предлагает клиентам?
- Уже более полугода у клиентов всех белорусских банков существуют некоторые проблемы с кредитными ресурсами. Банки осторожничают, перестраховываются, и часто клиент получает отказ в кредитовании, не понимая, в чем причина. Мы предлагаем клиентам других банков, которым отказали в кредите, обращаться к нам. Возможно, мы окажем им поддержку.
Руководством и акционерами МТБанка поставлена задача по наращиванию кредитного портфеля. Это решение, казалось бы, не совсем адекватное в период кризиса, на самом деле вполне логично. Если мы сегодня не протянем руку помощи нашим предприятиям и предпринимателям, то сами будем виноваты в том, что клиенты становятся неплатежеспособными и теряют бизнес. Мы же в итоге рискуем потерять клиентов.
- Не получится ли так, что, выдавая кредиты клиентам, которые не могут получить финансирование на устраивающих их условиях в других банках, вы сформируете более рискованный кредитный портфель?
- Этого не произойдет, так как, повторюсь, у нас в банке тщательно оцениваются кредитные риски.
Привлечение же новых клиентов происходит благодаря различиям в требованиях белорусских банков к кредитополучателям. Вопрос заключается скорее в информировании наших потенциальных клиентов о том, что МТБанк работает с малым бизнесом и выдает кредиты, условия предоставления которых отличаются от условий в других банках. Такая информация очень важна, так как некоторые бизнесмены думают, что раз один банк им отказал, то им откажут и другие банки. На самом деле это не так.
- Какие еще привлекательные моменты можно отметить в условиях кредитования малого бизнеса МТБанком?
- МТБанк - один из немногих банков, который занимается беззалоговым кредитованием малого бизнеса. Кроме того, при предоставлении кредита на большую сумму 10 тыс. USD в рамках этой суммы могут быть необеспеченными. То есть мы позволяем клиенту получить кредит чуть больше той суммы, на которую он имеет залог.
Для погашения кредита в банке используется аннуитетная система платежей. Это значит, что клиент на протяжении всего срока кредитования приносит в банк одну и ту же сумму, куда входят и проценты, и возврат кредита. Клиенту это позволяет четко спланировать свои расходы и бюджет.
Отметим и короткие сроки рассмотрения заявки на получение кредита. По кредитам до 10 тыс. USD после проведения выездного анализа до принятия решения проходит максимум 2-3 рабочих дня, по кредитам до 100 тыс. USD - максимум 5 рабочих дней.
Кроме того, клиенты, находящиеся у нас на обслуживании, обладают значительными преимуществами, начиная от сроков рассмотрения заявки и заканчивая процентными ставками, которые для них, как правило, снижены на 2 процентных пункта. Для новых клиентов, приходящих к нам на обслуживание, действует программа "С нами легче!", в рамках которой предоставляются скидки до 90% на расчетно-кассовое обслуживание в течение 3 месяцев.
В МТБанке клиентам созданы условия, не только максимально удобные и эффективные для работы, но и психологически комфортные. Мы приветливы и заведомо лояльны ко всем нашим клиентам.
ЗАО "МТБанк". Лиц. № 13 от 13.10.2008 г., выдана НБ РБ. УНП 100394906
