Кому доверить сбережения?

Где разместить белорусские рубли?

Ставки по вкладам в белорусских рублях с начала года существенно снизились. Буквально в январе можно было отнести в банк свои сбережения под 45—50 % годовых. Сегодня же потолок — 30 %.

 Снижению ставок на рынке депозитов поспособствовали ограничительные меры Национального банка. Напомним, что на расширенном заседании правления Нацбанка 23 апреля 2015 г. было принято решение о введении дополнительной нагрузки на банки, которые поддерживают необоснованно высокий процент не только по вкладам, но и по кредитам. Как следствие, максимальная ставка по депозитам установилась на уровне 30 % годовых. Вот только одни банки этот процент фиксируют, а другие оставляют возможность его изменить.

Наиболее интересные, с точки зрения процентной ставки 30 % годовых, вклады для физических лиц в белорусских рублях приведены в таблице (стр. 6).

Валютные сбережения в евро и долларах США.

Неплохие условия по валютным вкладам на длительный срок предлагает ОАО «Технобанк». По вкладу «Успешный плюс» сроком на 365 дней фиксированный процент составит 6,4. Капитализация по данному депозиту не предусмотрена, а ежемесячная выплата процентов производится на карточку, которую банк выпускает бесплатно.

Отметим вклад «Отличный» от ОАО «Белинвестбанк». Он предусматривает ежемесячную фиксацию ставки. При этом ставка за первый месяц составит 6,5, за второй — 6,4, за третий — 6,3, за четвертый — 6,2, за пятый — 6,1 и за шестой — 6 %.

«Перспектива» от ОАО «Банк Москва-Минск» заключается на 18 месяцев под 6 % годовых. Эта процентная ставка остается неизменной в течение первых шести месяцев. Если по истечении шести месяцев вклад будет закрыт, производится перерасчет процентов по ставке 3 % годовых. В случае возникновения у вкладчика необходимости забрать деньги ранее шести месяцев будет начислен только 1 % по вкладу за время его нахождения в банке.

Депозит «Скарбонка» от ЗАО «Банк ВТБ» (Беларусь) предлагает те же 6 %, однако срок действия вклада короче — 395 дней. Процентная ставка по нему фиксированная в течение первых трех месяцев. Начиная с четвертого вклад можно закрыть без потери процентов за первые три месяца.

Ряд банков предлагает открыть вклады сроком на три месяца в долларах США и евро под фиксированный процент.

Так, ЗАО «Трастбанк» заманивает клиентов своими депозитами «Шкварка» и «Хуткая Шкварка». Первый вклад заключается на три года. С четвертого месяца ставка становится плавающей. В первые же три месяца начисляется гарантированный процент: в долларах США — 6,5, евро — 6 % годовых. Из преимуществ вклада можно отметить возможность его частичного снятия в пределах 50 % от суммы первоначального взноса с сохранением процентной ставки, действующей по вкладу. Правда, эта опция возникает только через три месяца с момента заключения договора. У депозита «Хуткая Шкварка» процент по валютному вкладу на 0,5 пункта ниже, однако вклад заключается только на три месяца. В течение всего срока ставка является фиксированной: в долларах США — 6, евро — 5,5 % годовых.

У ОАО «Белагропромбанк» их постоянный депозит «Старт!» фиксирует 6 % на 95 дней. Из положительных моментов этого вклада отметим возможность снятия части вклада с 31-го дня хранения без потерь до неснижаемого остатка. Вот только остаток составляет 1000 долларов США либо евро (зависит от валюты вклада).

«Солнечный» от ОАО «Паритетбанк» и «Онлайн-депозит — 3» от ОАО «БПС-Сбербанк» остановились на неизменных 6 % годовых. Для получения указанного дохода достаточно положить деньги на эти вклады на три месяца.

Валютные сбережения в российских рублях

Наиболее привлекательная с точки зрения размера ставка в российских рублях замечена в ЗАО «БТА Банк» на вкладе «Большой» — 17 % годовых. Чтобы получить указанный процент, необходимо внести на счет более 1,5 млн рос. руб. Если же сумма вклада окажется меньше, процент составит 16. К тому же банк оставил за собой возможность изменить ставку. В целом же фиксированные процентные ставки в российских рублях остановились на уровне 15 % годовых.

Вклад «Отличный» от ОАО «Белинвестбанк» предполагает гарантированные 15 % только в течение первого месяца размещения. Затем ставка значительно уменьшается: во второй месяц она составит 9, в третий — 8, в четвертый — 7, в пятый — 6 и в шестой — всего 5 % годовых.

Под 15 % на шесть месяцев можно разместить средства во вклад «Перспектива» от ОАО «Банк Москва-Минск». Полный его срок составляет 18 месяцев. Плюс вклада в том, что по условиям договора его можно закрыть по истечении шести месяцев по той же ставке 15 %. По истечении указанного срока по решению банка процент может измениться, таким образом, он становится плавающим.

На 45 дней можно выгодно разместить свободные российские рубли на вкладе «Выгодный» в ОАО «Технобанк». Банк установил по депозиту фиксированный процент 14,5 % годовых.

ОАО «Белагропромбанк» снова со вкладом «Старт!», но уже в российских рублях. Здесь ставка остановилась на 14 % годовых на 95 дней. По аналогии с депозитами в долларах США и евро после 31-го дня после открытия депозита допускаются расходные операции без пересчета процентов. Главное, чтобы на счету оставалось не менее 25 000 рос. руб.

Конечно, размер процентной ставки является важным критерием выбора вклада для физических лиц, но ведь высокий доход зачастую связан с высокими рисками. В сложившейся ситуации на рынке банковских услуг, учитывая лишение ряда банков Беларуси лицензий, население нередко предпочитает нести деньги в тот банк, которому больше доверяет, а не туда, где процент выше.

У кого дешевле взять?

В то время как одни ищут, где деньги выгоднее разместить, другие изучают, где дешевле их взять.

Напомним, что постановлением Нацбанка № 105 от 14.07.2009 в Беларуси запрещено валютное кредитование физических лиц, поэтому в данном случае речь идет только о продуктах в национальной валюте.

Новатором на рынке банковских услуг выступило ЗАО «МТБанк»: для населения банк разработал сразу же ставший популярным продукт — карту рассрочки «Халва». С ее помощью можно приобрести в рассрочку (сроком до шести месяцев) многочисленные товары в магазинах — партнерах программы. Ежемесячно к программе «Халва» подключается почти 100 новых партнеров, предоставляющих широкий спектр товаров и услуг. В данное время их более 3600. Рассрочка по карте «Халва» беспроцентная, а максимальная сумма, предоставляемая в распоряжение клиента, — 40 млн руб.

Похожую услугу предлагает ОАО «Белгазпромбанк». С помощью его «Карты покупок» можно оформить рассрочку до двух месяцев в магазинах — партнерах банка, кроме того, средства с карты можно снять наличными. Правда, за это придется заплатить единовременную комиссию 10 %. Процент за пользование средствами банка составит 0,000001 % годовых.

Проценты за пользование деньгами по кредитным картам в данном случае значительно выше. Наиболее выгодные колеблются в районе 44—46 % годовых. Например, тот же «МТБанк» предлагает кредитную карту под 45—46 %. По карте действует грейс-период до 50 дней. Если клиент успевает погасить задолженность в течение этого срока, для него будет действовать льготная ставка 25 % годовых. При этом максимально возможная сумма, доступная на карте, составляет 30 млн руб. Под 45 % годовых можно оформить кредитную карту в ЗАО «Трастбанк» (при максимальной сумме кредита 40 млн руб.). Карточки этих банков оформляются без поручителей.

Кредитные карты «Классик» и «НКЛ», предоставляемые ОАО «Технобанк», дают 44 % годовых, но с поручителем, а без него — 46 %. В соответствии с обеспечением различается и максимальная сумма кредита: без поручителя — 25 млн, с поручителем в два раза больше — 50 млн руб. Преимуществом карточки ОАО «Технобанк» является отсутствие ежемесячных комиссий за сопровождение. Если брать среднее по банкам, то белорусам за обслуживание карточки придется платить около 200—300 тыс. руб. ежемесячно.

Более выгодные процентные ставки по потребительским кредитам наличными колеблются в диапазоне 40—50 %. Где-то можно взять деньги дешевле, а некоторые банки выдают кредиты и вовсе под 80 % годовых!

До 30 млн руб. под небольшой процент можно взять у ОАО «БПС-Сбербанк» (кредитный продукт «Легко!»). За три месяца пользования кредитом придется заплатить 20, а за полгода — 30 % годовых.

ОАО «Технобанк» предлагает оформить кредит без поручителей с говорящим названием «На полгода» под 40 % (максимальная сумма кредита — 15 млн руб.) либо на год — «Лайт» под 44 % (максимальная сумма кредита — 20 млн руб.). Тот же «Лайт», но с поручителем будет стоить дешевле — 42 %, однако размер кредита должен составлять от 20 млн до 40 млн руб.

В «РРБ-Банке» без поручителей можно получить кредит наличными на соответствующие названию кредитов сроки («6 месяцев», «12 месяцев» и «24 месяца») . С увеличением сроков возрастают и ставка, и максимально возможная сумма кредита. «6 месяцев» — 42 % при максимальной сумме 15 млн руб., «12 месяцев» — 44 % (25 млн руб.) и «24 месяца» — 45 % (50 млн руб.).

Исходя из платежеспособности клиента ОАО «Белинвестбанк» выдаст кредит на потребительские нужды либо наличными, либо «по безналу». Кредит, полученный путем безналичного перечисления денежных средств в соответствии с указаниями кредитополучателя, будет стоить на 3 пункта дешевле, чем кредит наличными. На полгода ставки по кредиту составят 45 и 48 %, на год — 46 и 48 % годовых соответственно. Если клиенту не хватает платежеспособности, он может привлечь поручителей.

В следующем номере «БР» будет опубликован сравнительный анализ условий вкладов и кредитования, предоставляемых юридическим лицам десятью крупнейшими (по размеру активов) банками Беларуси.