Информация минимизирует риски

В частности, этому может способствовать более полная информация о партнере, с которым планируется заключение договора. Тем более если это будет официальная информация.

Доступ с согласия.

Возможность получения официальной информации о предполагаемом партнере предоставляет Закон РБ "О кредитных историях" от 10.11.2008 г. № 441-З (далее - закон), который вступит в силу с 20 августа.

Нормы закона направлены на "укрепление платежной дисциплины, повышение заинтересованности физических, юридических лиц в надлежащем исполнении обязательств" перед банками, что позволит снизить кредитный риск, уменьшить расходы на создание резервов по проблемным кредитам, сократить судебные издержки, то есть работать более эффективно.

И не только банкам, поскольку доступ к официальной информации в виде кредитной истории юридического или физического лица сможет иметь любое другое физическое или юридическое лицо в порядке, установленном законом. В этом состоит сущность названного акта, согласно которому в НБ РБ будет храниться полная кредитная история о кредитополучателе и предоставляться по запросу пользователю кредитной истории.

Закон разделяет субъектов и пользователей кредитной истории. Субъектами являются те, кто заключает с банком кредитную сделку. Пользователи кредитной истории определены законом и наделены определенными правами и обязанностями. В частности, физическое или юридическое лицо по согласию субъекта кредитной истории может получить в Нацбанке кредитный отчет о субъекте кредитной истории. При этом согласие на предоставление кредитного отчета должно быть письменным и действует в течение трех месяцев с даты оформления.

Порядок формирования кредитной истории и предоставления кредитных отчетов определен постановлением правления НБ РБ от 27.05.2009 г. №  67 "О формировании кредитных историй и предоставлении кредитных отчетов", которое вступит в силу с 21.09.2009 г.

Следует отметить, что сведения, включаемые в кредитную историю, достаточно объемны: они содержат в себе информацию обо всех договорах, заключенных с банком, и информацию об их исполнении (в частности, о кредитных договорах, договорах залога, займа, гарантии, поручительства).

Таким образом, предприятие или банк накануне заключения хозяйственного или кредитного договора может воспользоваться предоставленной законодательством возможностью и получить дополнительную информацию о предполагаемом партнере по сделке. Конечно, по согласию партнера.

"Долгая" история.

Запрос можно делать независимо от того, пользуется он в настоящее время кредитными услугами банка или нет. Кредитные истории хранятся достаточно долгий период времени, поэтому любая информация может быть полезной. В частности, по закону срок хранения кредитной истории не может быть менее 5 лет со дня получения последних сведений по соответствующей кредитной сделке. Однако Нацбанку предоставлено право определять порядок и конкретные сроки хранения кредитных историй.

Так, в соответствии с постановлением №  67 записи кредитной истории хранятся 15 лет с даты прекращения кредитной сделки. Поэтому пользователь кредитной истории может получить информацию о своем партнере за весь период кредитной истории или любой другой период, указанный в запросе. Если кредитной истории не будет, то об этом тоже будет получена информация из Национального банка.

Таким образом, на основании полученной информации предприятие хотя бы частично сможет судить о деловой репутации и финансовом состоянии партнера. Частично потому, что иногда клиент банка обеспечивает своевременные расчеты с банком, но не всегда так же добросовестно относится к своим поставщикам или покупателям. Вместе с тем недооценивать роль получаемого кредитного отчета нельзя хотя бы потому, что он дает возможность сделать вывод о реально существующем партнере и о том, что если партнер своевременно рассчитывается с банком, то денежные средства у него есть.

Следовательно, в случае возникновения дебиторской задолженности вы будете иметь дело с реальным должником и шансов взыскать долг будет больше.

Если же договор заключается на условиях предоплаты, то затрачивать время на изучение партнера, возможно, нет смысла. В то же время, отгружая продукцию по такому договору, необходимо прежде удостовериться, что деньги поступили на счет, а не производить отгрузку по предъявленному платежному поручению со штампом банка, который, как показывает практика, оказывается в ряде случаев поддельным. При обращении в суд может оказаться, что и предприятия, с которым заключен договор, не существует.

В то же время нет гарантии, что партнер даст согласие на получение своей кредитной истории. В этом случае могут возникнуть сомнения в его платежеспособности, но однозначно делать вывод о его недобросовестности нет оснований. К тому же существуют и другие способы изучить потенциального партнера или обезопасить себя определенными условиями договора.

Банковский интерес.

Если для поставщиков или покупателей товара получение кредитного отчета дает не совсем полное представление о партнере, то для банков данная информация представляет особый интерес, хотя банки до настоящего времени возможностью получения кредитных отчетов активно не пользовались. И это несмотря на настоятельные рекомендации Нацбанка, изложенные в письме от 25.04.2009 г. № 23-14-47 "Об использовании банками сведений, хранящихся в системе "кредитное бюро", при управлении кредитным риском".

Причем жесткая позиция НБ по этому вопросу вполне оправданна, ведь на формирование кредитной базы требуются определенные материальные и временные затраты. Кроме того, создание системы кредитных историй является одной из мер по управлению кредитным риском. Причем мера эта достаточно эффективна и особенно актуальна при кредитовании физических лиц, где наблюдается рост проблемных кредитов.

Несмотря на то, что службой безопасности банков принимаются меры по изучению платежеспособности кредитополучателя - физического лица, сделать это самостоятельно без официальной информации нереально. Не исключено, что банк может выдать кредит лицу, уже имеющему проблемную задолженность в других банках. Между тем получение кредитного отчета дало бы возможность избежать подобного риска.

Следует отметить, что если НБ или правоохранительными органами будет установлен случай выдачи кредита проблемному кредитополучателю без получения кредитного отчета, то НБ будет рассматривать такие ситуации как фактор, увеличивающий кредитный риск. При этом к банкам будут применяться меры надзорного реагирования.

В то же время производить каждую выдачу кредита физическим лицам только после получения кредитного отчета неприемлемо. Во-первых, услуга по предоставлению кредитного отчета является платной.

Во-вторых, замедляются сроки рассмотрения документов, предоставленных на выдачу кредита. Ведь не секрет, что количество платежеспособных кредитополучателей - физических лиц снижено и между банками существует определенная конкуренция за клиента. То есть банки стараются сделать условия кредитования более привлекательными не только по стоимости, но и по времени оказания услуги.

Между тем запрос кредитного отчета потребует дополнительных затрат времени. Согласно закону, максимальный срок для получения отчета будет составлять шесть банковских дней. Три банковских дня предоставлено НБ для рассмотрения запроса пользователя кредитной истории и столько же для предоставления кредитного отчета. Для банков сделано исключение, и кредитный отчет предоставляется в день принятия решения о его предоставлении. То есть максимальный срок будет составлять три дня.
Даже несмотря на такое предоставленное банкам преимущество, данный срок является приемлемым только для юрлиц, в отношении которых документы для получения кредита формируются, как правило, не за один день. Что касается выдачи кредитов физическим лицам, то срок выдачи кредита при получении банком кредитного отчета будет продлен до трех банковских дней. В то время как обычно оформление кредита производится за 1-2 дня.

Следует отметить, что до вступления в силу закона пользователи кредитной истории могли получить кредитный отчет не позднее банковского дня, следующего за днем получения запроса. Однако не следует забывать, что ранее пользователями кредитных историй являлись только банки.

На платной основе.

Порядок, размер и сроки уплаты вознаграждения за предоставление кредитных отчетов определяются НБ в договоре на оказание информационных услуг. Расчет причитающейся суммы вознаграждения Нацбанк производит по окончании месяца. Максимальный размер платы за получение кредитного отчета законом не ограничен. Вместе с тем субъекту кредитных операций предоставлено право один раз в течение календарного года получить кредитный отчет без уплаты вознаграждения.

Несмотря на то, что запрашивать кредитный отчет банк будет не по каждому кредитополучателю, оформление согласия кредитополучателя тем не менее будет производиться в каждом случае обращения за получением кредита. Тем более что до выдачи кредита такое согласие получить проще. В последующем, когда выдан кредит, субъект кредитной истории может и не предоставить такого согласия. Если же кредитополучатель не согласится на получение кредитного отчета банком, то он может и не получить кредит.

Одной из серьезных проблем, связанных с получением кредитной истории, является защита информации, входящей в состав кредитной истории. Кредитный отчет предоставляется пользователю кредитной истории в электронном виде или на бумажном носителе. Пользователь кредитной истории может представить кредитный отчет только субъекту кредитной истории, в противном случае он несет ответственность, установленную законодательством, вплоть до уголовной.

В заключение хотелось бы отметить, что в РФ аналогичный закон действует с 2005 года.

Читайте нас в: