Бизнес без сюрпризов

Мировые рынки лихорадит, нет стабильности и в отечественной экономике. В такой ситуации в разы возрастает риск получения убытков. Для его компенсации предусмотрено страхование предпринимательских рисков.

Риск предпринимательский или финансовый? Как правило, в Беларуси отождествляют страхование предпринимательских и финансовых рисков. В частности, в Гражданском кодексе указано только определение страхования предпринимательского риска, под которым понимается риск, возникающий при осуществлении страхователем предпринимательской деятельности (п. 2 ст. 822 ГК РБ).

Понятие финансового риска гораздо шире и не всегда соотносится с предпринимательской деятельностью. В данном случае страхователем может выступать и физическое, и юридическое лицо вне рамок осуществления предпринимательской деятельности (например, риск финансовых потерь гражданина, разместившего денежные средства на депозит). Если же речь идет о возможных финансовых потерях при осуществлении предпринимательской деятельности, то финансовые риски будут частью предпринимательских.

Согласно п. 3 ст. 822 ГК РБ, по договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован риск только самого страхователя и только в его пользу. Это говорит о том, что выгодоприобретателем по договору страхования не может быть третье лицо. В противном случае договор окажется ничтожным. К тому же страховая сумма, которая будет выплачена при наступлении страхового случая, не должна превысить сумму убытков, фактически понесенных предпринимателем. Нередко страховщики и вовсе устанавливают франшизы, то есть ущерб возмещается лишь в пределах определенной суммы.

Статистика настораживает. Сегодня многие белорусские страховые компании предлагают застраховать предпринимательские риски. Однако, согласно опубликованным 28 июля данным Белорусской ассоциации страховщиков, почти 90 % рынка этого вида страхования принадлежит «Белэксимгаранту» (68,18 %) и «Белгосстраху» (21,01 %).

Примета нынешнего времени — рост страховых выплат по добровольному страхованию предпринимательских рисков. Так, по данным Белорусской ассоциации страховщиков, за I квартал 2015 года страховые компании выплатили 92 млрд руб. страхового возмещения, что в 8,5 раза больше, чем за аналогичный период прошлого года. При этом сумма начисленных взносов увеличилась всего на 21,6 %.

Выплаты страховых возмещений ЗАСО «Промтрансинвест» и СК «ТАСК», напротив, сократились — на 90 и 70 % соответственно. С другой стороны, на фоне увеличения начисленных страховых взносов в 1,7 раза в «Белэксимгаранте» наблюдался катастрофический рост выплат по страховому возмещению — в 144 раза. При увеличении страховых выплат в 140 раз начисленные «Белгосстраху» взносы и вовсе сократились (-10 %).

Подобная статистика свидетельствует о том, что количество страховых случаев, а следовательно и предпринимательские риски, в текущем году значительно увеличилось. Однако это не повлияло на расширение данного рынка страховых услуг. Возможная причина в том, что сегодня некоторые страховые компании, которые раньше предлагали страхование предпринимательских рисков, отказались от этой услуги в силу высокой вероятности страховых выплат.

Надежность партнеров и бесперебойное производство. Страховые компании предлагают реальному сектору экономики два основных вида страхования предпринимательских (финансовых) рисков. Так, можно застраховать риски, связанные с нарушением обязательств со стороны парт­неров предприятия по различным сделкам (купля-продажа и поставка товара; мена; аренда и финансовая аренда (лизинг); подряд; выполнение научно-­исследовательских, опытно-­конструкторских и технологических работ; возмездное оказание услуг; хранение на товарном складе; предоставление банковской гарантии (поручительства); открытие аккредитива и др.).

Например, предприниматель может обезопасить себя от несоблюдения указанных в договоре сроков поставки или оплаты товара (услуги), поставок товара ненадлежащего качества, количества или комплектации.

Еще одним распространенным видом является страхование убытков, которые могут возникать вследствие вынужденного перерыва в производстве. В случае наступления страхового случая предпринимателю компенсируют текущие расходы, которые он продолжит нести (зарплата сотрудников, налоговые платежи, плата за аренду, коммунальные услуги и др.), несмотря на остановку производства. Кроме того, будут возмещены издержки, связанные с восстановлением и запуском производства. Некоторые страховые организации, например, «Белгосстрах». возмещают упущенную выгоду страхователя — неполученную или недополученную прибыль предприятия.

Банковские предпринимательские риски. К отдельному сегменту можно отнести страхование банковских предпринимательских рисков, так как в данном случае страхователем выступает не предприятие реального сектора экономики, а банки и небанковские кредитно-финансовые организации. В большинстве своем страховые компании предлагают застраховать риск непогашения кредитов юридическими и физическими лицами. Этот вид страхования особо популярен в части страхования кредитов населения. К тому же он делает возможным выдачу кредитов без оформления поручительства, так как в случае невозврата кредита кредитополучателем всю необходимую сумму выплатит страховая компания.

Цена безрисковости. Тарифы по страхованию предпринимательских рисков устанавливают для каждого клиента индивидуально. Они зависят от ряда факторов и прежде всего от степени риска по сделке. В среднем их размер колеблется в пределах 1—5 % от страховой суммы. Например, при 5-процентном тарифе и страховой сумме по договору 100 тыс. долларов США компании необходимо внести страховые взносы на 5 тыс. долларов. При этом они могут быть уплачены как единовременно (обычно при заключении договора на один год), так и в рассрочку (ежемесячно, ежеквартально). Размер страховой суммы, как и тариф, также оговаривается индивидуально и может покрывать всю страхуемую сделку (имущество) или только ее часть.

СПРАВКА "БР"

Страхование предпринимательских рисков — это страхование предприятием или ИП, осуществляющим предпринимательскую деятельность, риска возникновения убытков и неполучения ожидаемой прибыли (доходов) вследствие наступления непредвиденных обстоятельств (нарушения обязательств со стороны партнеров, экономических или политических событий, приведших к изменению условий деятельности предпринимателя, и др.).

Читайте нас в: