В настоящее время только 7 коммерческих банков предоставляют кредиты физическим лицам на строительство (реконструкцию) и покупку жилья. Три из них (Белросбанк, Белгазпромбанк и Приорбанк) кредитуют в иностранной валюте, остальные - только в белорусских рублях.
Следует отметить, что Белросбанк предоставляет кредиты на строительство жилья, в том числе путем участия в ЖСК, только по договорам, заключенным кредитополучателями с ОАО "МАПИД", ГПО "Минскстрой", ОАО "Минскпромстрой", УП "Управление капитального строительства". Тогда как Белгазпромбанк кредитует приобретение квартир в конкретных домах-новостройках (строящихся и уже введенных в эксплуатацию), реализуемых юридическими лицами - клиентами банка.
Максимальный срок, на который предоставляется кредит, - у всех банков, кроме Белросбанка и Белинвестбанка, не превышает 15 лет. Белросбанк и Белинвестбанк выдают кредиты на срок до 20 лет: первый - в иностранной валюте, второй - в белорусских рублях. На такой же период предоставляет кредиты Беларусбанк, но только участникам программы стройсбережений.
Кредиты в иностранной валюте в Белгазпромбанке предоставляются под залог приобретаемой квартиры под 14 и 15% годовых. Погашение кредита осуществляется ежемесячно равными долями. Потенциальному кредитополучателю предоставляется возможность принятия решения банком о предоставлении кредита на основании представленных документов до момента выбора объекта кредитования (конкретной квартиры).
Кредитополучатель должен иметь гражданство РБ либо наличие вида на жительство в РБ, возраст 21-55 лет и непрерывный срок трудовой деятельности на последнем месте работы не менее 6 месяцев.
Белросбанк кредитует под 15% годовых на сумму до 80% от стоимости приобретаемого жилья. В случае, если кредитополучатель берет кредит на покупку квартиры в размере до 70% ее стоимости, то ему может предоставляться отсрочка погашения кредита до 6 месяцев.
Кредит в Приорбанке выдается под 17% годовых на сумму до 80% стоимости жилья, исходя из платежеспособности кредитополучателя, но не более оговоренной банком суммы. Так, если кредит выдается под поручительство третьих лиц, то размер кредита в Приорбанке не может превышать 30 тыс. USD, если под залог приобретаемой недвижимости - 35 тыс. USD.
При строительстве недвижимости Приорбанк предоставляет отсрочку по погашению основного долга по кредиту сроком на 1 год. Банк рассматривает доход обоих супругов, а также существует возможность учета доходов близких родственников кредитополучателя: родителей, детей, родных братьев и сестер. Кроме того, банк принимает в расчет не только зарплату по основному месту работы, но и иные источники дохода (алименты, пособия, пенсии, получаемая арендная плата и др.), подтвержденные соответствующими документами. Процентные ставки по кредитам у некоторых банков привязаны к ставке рефинансирования (СР) Нацбанка (сегодня СР установлена на уровне 14%). Например, СР+ 12 процентных пунктов (п.п.) для лиц, не нуждающихся в улучшении жилищных условий, и СР+3 п.п. для нуждающихся - у Белинвестбанка.
При этом очередник может получить кредит на льготных условиях (СР+3 п.п.) в случае выполнения следующих дополнительных условий. Он должен состоять на квартирном учете не менее 5 лет. Он и члены семьи, указанные в справке о состоянии на жилищном учете, не должны являться получателями льготных кредитов Беларусбанка.
Кроме того, кредитополучатель обязан передать построенную квартиру в залог банку в течение 30 календарных дней с момента перехода права собственности на нее. При этом размер площади жилого помещения, строящегося за счет кредита лицами, нуждающимися в улучшении жилищных условий, не должен превышать 22 кв. метра общей площади на одного члена семьи, указанного в справке о нахождении на квартирном учете, плюс 15 кв. м общей площади.
И последнее условие: супругам, состоящим на раздельном учете нуждающихся в улучшении жилищных условий, кредит под ставку СР+3 п.п. может быть предоставлен только один раз.
У БПС-Банка процентная ставка по кредитам составляет: СР+11 п.п. Кредит выдается на сумму, не превышающую 70% стоимости приобретаемого объекта недвижимости.
В Белвнешэкономбанке размер процентных ставок тоже привязан к ставке рефинансирования - СР+11 п.п. Для кредитополучателей льготных категорий (сотрудников и клиентов банка) - СР+10 п.п. и СР+9 п.п. Кредит выдается на сумму, не превышающую 70% стоимости приобретаемого жилья. Еще одно обязательное условие: чистый доход кредитополучателя должен составлять не менее 30% от суммы максимально возможных платежей по кредиту в месяц.
При оценке платежеспособности кредитополучателя рассматривается совокупный доход кредитополучателя, членов семьи и близких родственников (родители, дети, родные братья и сестры, супруг (супруга). Предоставляется отсрочка начала погашения основного долга при строительстве индивидуальных жилых домов - до 2 лет, при строительстве квартиры - до 1 года, при покупке, мене, реконструкции жилого дома, квартиры - до 6 месяцев. Проценты могут уплачиваться равномерными взносами в течение всего периода погашения кредита.
В Беларусбанке кредиты в белорусских рублях предоставляются сроком до 15 лет в размере до 75% стоимости строительства (реконструкции) общей площади жилого помещения. При этом граждане-очередники уплачивают проценты за пользование кредитом в размере 17% годовых, а постоянно проживающие и работающие, строящие (реконструирующие) жилые помещения в сельских населенных пунктах - 16% годовых.
Гражданам, не нуждающимся в улучшении жилищных условий, кредит предоставляется под 25% годовых. При этом очередники уплачивают проценты путем внесения равномерных взносов в течение всего периода погашения, неочередники - за фактическое время пользования кредитом.
Многодетным семьям, имеющим трех и более несовершеннолетних детей, нуждающимся в улучшении жилищных условий, кредиты предоставляются в размере до 95% стоимости с уплатой процентов в размере ставки рефинансирования Нацбанка. При изменении размера СР соответственно изменяется и процентная ставка по действующим кредитным договорам.
Целевые кредиты на строительство или приобретение жилых помещений участникам системы строительных сбережений в Беларусбанке предоставляются на срок до 20 лет в размере до 75% стоимости строительства или приобретения жилого помещения с уплатой процентов за пользование кредитом в размере СР+1 п.п. Уплата процентов производится путем внесения равномерных взносов в период погашения кредита независимо от нуждаемости участника в улучшении жилищных условий. Право на получение кредита возникает после выполнения участником системы условий договора жилищных сбережений по окончании сберегательного этапа, в течение которого осуществляется накопление и хранение денежных средств.
Более подробную информацию можно получить на сайтах банков. Там же есть информация о размерах вознаграждений банков, взимаемых при кредитовании. Почти во всех банках есть номера справочных телефонов, по которым можно получить нужную информацию о кредитных программах. Но к озвученной таким образом информации следует отнестись внимательно. Например, автоответчик в одном из банков сообщал устаревшие данные. Поэтому для получения исчерпывающих сведений лучше всего обратиться непосредственно в банк или филиал банка.
И еще один нюанс, на который следует обратить внимание. Не во всех филиалах одного и того же банка есть средства для кредитования. Поэтому один филиал может выдавать кредиты, другой - нет. В некоторых банках есть ограничения, связанные с местом постоянного проживания кредитополучателя, в некоторых таких ограничений нет.
Но внимательнее всего следует отнестись к размерам расходов, связанных с обслуживанием кредитов. То есть, чтобы определить выгодность той или иной кредитной программы, следует учесть не только размер кредита и выплаты по процентам, но также дополнительные платежи. К ним относятся отчисления за перечисление денег на счет банка-кредитора, расходы на страхование себя или заложенного имущества (если страхование требуется согласно кредитному договору), плата за оценку имущества, которое предоставляется в залог, плата за регистрацию кредитного договора и т. д.
Также очень важно узнать, возможно ли досрочное погашение кредита и предусматриваются ли в этом случае штрафные санкции.
