Не банки угроза финтеху

Финтехстартаперам стоит сконцентрироваться не на борьбе с банками, а на юридическом оформлении своих начинаний.

Проект закона «О платежных системах» в скором времени превратится в закон, произойдет «вторая цифровая революция», которая превратит руководителей финтехстартапов в миллионеров. Такие мысли стоит отбросить тем, кто видит в финтехе златые горы и полагает, что он вот-вот заменит собой банки.

В финтехсреде есть группа, которую я называю финтех­анархистами. Это убежденные противники банков, которые всегда воинственно пропагандируют идею убить банки и развивают одну мысль: «Мы должны их заменить». На мой взгляд, в Беларуси этого не произойдет. Наша страна не подойдет как площадка для такого шага даже после принятия вышеупомянутого закона в последнем чтении. Причина не только в том, что в Беларуси консервативная банковская и финансовая инфраструктура и законодательство очень сильно ограничивает появление новых юридических парадигм.

Прежде чем дать юридическое определение, стоит выявить экономическую природу финтеха. Под ним у нас понимается определенный вызов банковской системе. А что такое банковская система? Смогут ли ее «заменители» взять на себя как основные, так и второстепенные функции банков? Вряд ли. Ведь финтехи не станут привлекать и накапливать денежные средства и выступать в роли посредников при кредитовании. В моем понимании финтех — это новая группа посредников между клиентами и банками.

В белорусском праве нет четкой дефиниции финтехов, а тем более финтехстартапов. Есть свобода понимания термина: что-то на стыке финансов и IT, новые технологии на службе старой финансовой системы, новые технологии на службе новой финансовой системы. Когда проект закона «О платежных системах и платежных услугах в Республике Беларусь» станет системным законом, который определит ландшафт отрасли на определенный период, тогда появится четкая система координат. Сейчас же главный посыл в финтехсреде таков: все, что не запрещено, еще не означает, что разрешено.

Налажен контакт с регуляторами, постоянно проводятся консультации, изучаются мнения и видение ситуации. Консервативность — системный признак белорусской юрисдикции: осторожный подход к новшествам неэволюционного характера, особенно в важных сферах, к которым, безусловно, относятся банковская и в целом финансовая системы, — вот незыблемая основа.

Закон о платежных системах и услугах больше всего ждут потому, что проведение социальных экспериментов, а это именно социальный эксперимент, часто невозможно до тех пор, пока закон не принят. Поэтому сегодня финтехстартапам следует задуматься о юридических аспектах — это важнее.

Юридическое оформление самого стартапа, то есть придание проекту определенной юридической формы и содержания, установление внутренних правил игры между командой и инвесторами, необходимо для его устойчивости и адаптивности к потенциальным внутренним конфликтам. Регламентация взаимодействия между акционерами, структурирование и принципиальные схемы финансирования проекта (заемные средства, уставный капитал и т. д.), анализ рисков прекращения финансирования — вот над чем сегодня должны думать те, кто запускает свои финтехпроекты, а не над тем, как победить банки.

Читайте нас в: