Указ № 371 "О льготном потребительском кредитовании" был подписан 6 июля и вступает в действие в августе. За это время Совмин должен утвердить перечень потребительских товаров, на которые будет распространяться действие документа.
Цели мнимые и реальные.
Указ является одним из первых документов по реализации системы мер по увеличению розничного товарооборота. О том, что такая система в правительстве разрабатывается, сообщил 27 мая на пресс-конференции вице-премьер Андрей Кобяков. Тогда он рассказал и о двух предполагаемых мерах: это возможность продажи товаров в рассрочку и поддержка потребительского кредитования за счет льготирования ставок.
"Мы будем предлагать удешевленный потребительских кредит с целью увеличения розничного товарооборота. Ну и, естественно, для разгрузки складов", - сказал тогда А. Кобяков, пояснив, что такие кредиты будут предлагаться "по целому ряду товарных групп, которые не приобретаются каждый день".
Вице-премьер не стал уточнять, будут ли это лишь товары отечественного производства, однако очевидность данного факта не вызывала сомнений, ведь он ясно дал понять, что поддерживать потребкредитование будут для разгрузки складов.
Между тем в вышедшем указе продекларированы совсем иные цели. Оказывается, льготное потребкредитование вводится в целях "усиления государственной поддержки малообеспеченных граждан Республики Беларусь". Причем для целей указа таковым признается практически все население страны.
"Для целей настоящего указа под малообеспеченными гражданами понимаются граждане, у которых среднемесячный совокупный доход на каждого члена семьи, исчисленный за три месяца, предшествующих месяцу заключения кредитного договора, не превышает трехкратного среднемесячного среднедушевого минимального потребительского бюджета семьи из четырех человек, установленного на дату заключения этого договора", - говорится в указе.
На сегодняшний день среднемесячный среднедушевой трехкратный размер МПБ семьи из четырех человек составляет 1.130.800 BYR. В соответствии же с данными Белстата по результатам обследования домашних хозяйств в I квартале текущего года месячный доход ниже 1 млн. BYR имели 92,4% "душ" белорусского населения.
Таким образом, указ охватывает практически все белорусское население и поэтому выглядит довольно странным (получается, что вся страна малообеспеченная?).
Однако для целей поддержки малообеспеченного населения куда лучше было бы для начала предоставить малоимущим систему скидок. Также куда более поддерживающим для малообеспеченного населения могла бы оказаться и мера по предоставлению товаров в рассрочку - без процентов, - о чем также упоминал еще полтора месяца назад А. Кобяков. Но отсутствие в такой схеме банков как усложнило бы работу торговых организаций, так и снизило бы показатели банков по потребительскому кредитованию.
Поэтому правительство, похоже, решило использовать принцип киндер-сюрприза: "три удовольствия сразу", посчитав, что, льготировав ставку по потребительским кредитам, оно поможет и рознице - нарастить товарооборот, и предприятиям - уменьшить складские запасы, и банкам - перечислить из бюджета очередные деньги. А заодно еще и прослыть в очередной раз социально ориентированным, ведь это же все делается исключительно для поддержки малообеспеченного населения.
Однако, как это бывает часто, попытка убить трех зайцев одним выстрелом может привести к отсутствию трофея вовсе.
Льготная ставка.
Участникам системы льготного потребкредитования, с одной стороны, будут "малообеспеченные" граждане, с другой - четыре государственных банка: Беларусбанк, Белагропромбанк, Белпромстройбанк и Белинвестбанк.
"Малообеспеченным" предлагается купить товар из списка Совмина. Его еще предстоит утвердить, однако можно не сомневаться, что туда в первую очередь попадет продукция белорусских производителей бытовой техники и мебельных фабрик. Товар приобретается в кредит по ставке 10% годовых путем безналичного перечисления белорусских рублей на счета предприятий торговли (только организованной), так что граждане на руки денег не получат. При этом кредит может выдаваться на срок до трех лет.
В нынешних условиях ставка 10% по белорусским рублям выглядит действительно льготной, хотя для зарубежных рынков даже в условиях кризиса она, конечно же, таковой не является, и малообеспеченным "подарок" в виде кредитной "иглы" там уж точно никто бы не стал предлагать.
Однако в указе настораживает то, что ставка указана в явном виде, без какой-либо привязки к ставке рефинансирования, а значит, и без привязки к инфляции. То есть на весь срок кредита, который может растянуться на три года, установлена жесткая ставка 10%.
В то же время правительство намерено интенсифицировать свои усилия по снижению инфляции, а Нацбанк - в перспективе снижать ставку рефинансирования. Так что через год-два ставка 10% годовых может оказаться не столь уж привлекательной, особенно если на рынке будут присутствовать товары, которые на 10-20% дешевле, чем их аналоги, включенные в список. И гражданин, особенно из тех "малообеспеченных", кто получает по миллиону рублей в месяц на члена семьи, вполне может предпочесть льготному кредиту кредит по рыночной ставке, который ему оформят без всяких справок и поручителей и с правом досрочного погашения.
Стоит также отметить, что в указе говорится лишь о ставке по кредиту, но ничего о том, имеют ли банки право устанавливать дополнительные платежи. Например, комиссию за оформление или переоформление кредита, штрафы за досрочное погашение и т. д. Кроме того, не потребует ли банк еще каких-нибудь поручителей или заключения за счет кредитополучателя договора страхования жизни, особенно для пенсионеров, которые практически все попадают для целей указа в категорию малообеспеченных?
Предложение, от которого нельзя отказаться.
Впрочем, реальный порядок предоставления кредитов пока неясен и во многом, вероятно, будет зависеть от политики самих банков, которым предложено включиться в программу льготного кредитования.
Именно предложено, а не поручено, то есть теоретически любой из этих банков может отказаться от участия в программе льготного кредитования, хотя вряд ли он так поступит.
Во-первых, потому что банки эти - государственные и для них "предложение", оформленное указом, является предложением, от которого нельзя отказаться. Во-вторых, самим банкам это в принципе выгодно. Ведь государство намерено им компенсировать разницу между 10-процентной и 1,5-процентной ставками рефинансирования Нацбанка. На сегодняшний день ставка рефинансирования составляет 14% годовых. Поэтому для банка такая схема аналогична выданному кредиту под 21% годовых.
И хотя государственные банки предоставляют в настоящее время потребительские кредиты, в том числе на покупку товаров отечественного производства - по ставкам от 22 до 27%, очевидно, что за такими кредитами очередь не стоит.
В то же время государство фактически за каждый выданный по льготной схеме кредит сегодня готово компенсировать банку даже больше, чем будет выплачивать сам кредитополучатель. Правда, сумма компенсации банку будет рассчитываться как раз исходя из ставки рефинансирования, которая будет установлена на момент компенсации, а не на момент выдачи кредита. То есть банки вообще-то будут заинтересованы в том, чтобы ставка рефинансирования не снижалась.
Предел платежеспособности.
Непонятно только, будет ли выплачиваться компенсация банку в полном объеме в том случае, если сам "малообеспеченный" гражданин вдруг не сможет расплатиться вовремя по кредиту и будет ли компенсирована банку в этом случае вся недополученная сумма.
А такие случаи не исключается. Ведь гражданину дается право взять несколько кредитов на протяжении трех лет на общую сумму 300 базовых величин. На сегодняшний день это 10,5 млн. BYR, а если БВ увеличится в ближайшие годы, то возрастет и сумма.
К тому же в указе сказано, что 300 БВ - это предельная сумма для одного кредитополучателя, под которым, надо понимать, подразумевается один член семьи, а не вся семья целиком. Так что теоретически "малоимущая" семья может получить и все 600 БВ, а то и больше, если есть другие совершеннолетние ее члены.
Но если выплаты по кредиту 10 млн. BYR подъемны для имеющих ежемесячный среднедушевой доход 1 млн. BYR, то тех, у кого этот доход находится на уровне 1 МПБ, такой кредит даже под 10% годовых может поставить на грань выживания.
В связи с этим несложно догадаться, что банки все же вряд ли будут раздавать льготные кредиты налево и направо реально малообеспеченным гражданам с доходами на уровне или ниже МПБ.
В указе говорится, что "льготные кредиты предоставляются банками в установленном законодательством порядке". То есть надо полагать, что все нормативы, связанные с выдачей кредитов и управлением рисками, должны будут банками выполняться. По крайней мере, по действующим сейчас правилам, четверка госбанков выдает потребительские кредиты с обязательным указанием предела платежеспособности клиента.
На сайте БПС-банка есть даже специальный калькулятор. Протестировав его для потребительского кредита на отечественные товары - кредит сроком на 2 года под 26%, получаем, что человеку, имеющему месячный доход 1 млн. BYR, выдадут кредит, максимальная сумма которого будет порядка 5,8 млн. BYR. При доходе 500.000 BYR максимальная сумма кредита составит чуть менее 2 млн. BYR, при доходах 300.000 BYR - чуть больше 400.000 BYR.
Понятно, что в связи с уменьшением ставки по кредиту максимальные суммы возможного кредита увеличатся, однако понятно и то, что настоящему малообеспеченному гражданину никто кредит на сумму 10 млн. BYR на три года "по действующим правилам" не выдаст.
Целевая группа.
В чем же тогда заключается поддержка малообеспеченного населения? Только в том, что ему дано право купить новый телевизор или микроволновку с наценкой 10% годовых (а реальная стоимость кредита за два-три года может вырасти и на все 20-25%). И это при том, что уже на холодильник или стиральную машину "Атлант" платежеспособности ему может и не хватить.
Очевидно, что мы имеем дело лишь с поддержкой спроса на дорогие отечественные товары вполне обеспеченных людей. Ну, например, если кто-то, имея доход на члена семьи миллион рублей, захочет купить кожаный отечественный диван за 5-7 млн. BYR - это, вероятно, и будет основная "целевая группа" принятого указа. Ведь такой человек станет желанным клиентом как для банка, так и для магазина и для предприятия-изготовителя, потому что позволит сразу всем трем улучшить свои статистические показатели.
Возможно, именно потому, что настоящие малообеспеченные граждане не являются целевой группой указа, он пока не получил широкой рекламы. Что-то не слышно вала комментариев от предприятий торговли и отечественных производителей и главное - от самих банкиров о том, как мудро государство решило поддержать своих малообеспеченных потребителей.
Ведь по-настоящему малоимущие и вправду могут клюнуть на эту "замануху" и побежать в банки с просьбой выдать им кредит на сумму 10 млн. BYR сроком на три года под 10% годовых. А банки, отказав им в такой поддержке, станут в их глазах, по сути, проводниками антигосударственной политики.
Но банкиры-то понимают, что самые "нерадивые" из малообеспеченных попытаются воспользоваться предоставленной льготой не по назначению. Ведь никто не мешает получателю кредита продать купленный товар с дисконтом, обналичив таким образом полученный безналичный кредит и потратить его по своему усмотрению, создав банку проблемы с возвратом такого кредита. Попутно это окажет ценовое давление на рынок самих товаров.
Поэтому уже сегодня несложно предсказать, что по прошествии некоторого времени на каком-нибудь совещании руководитель Комитета госконтроля (а именно на КГК по обыкновению возложен контроль за выполнением указа) будет гневно рассказывать о том, что программа льготного кредитования не работает или работает не так, как задумывалось, потому что не соответствует целям и задачам указа.
