Ответ на этот вопрос зависит от условий каждого конкретного кредитного договора.
Согласно статье 420 Гражданского кодекса, изменение и расторжение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено актами законодательства или договором. Таким образом, если в кредитном договоре предусмотрено, что банк вправе в одностороннем порядке изменять условия кредитного договора (в частности, условие о размере процентной ставки), то такое одностороннее действие банка будет правомерным.
Если в договоре такого условия нет, то в одностороннем порядке изменять условия кредитного договора банк не вправе.
В этом случае кредитный договор может быть изменен по соглашению сторон. Банк должен выслать кредитополучателю соответствующее предложение (в виде письма или дополнительного соглашения к кредитному договору). В случае согласия кредитополучателя дополнительное соглашение подписывается, размер процентной ставки по кредиту изменяется.
В случае если кредитополучатель не согласен с изменением договора (либо не ответил на предложение банка), банк может требовать изменения договора в судебном порядке.
Однако сделать это банк может только:
- при существенном нарушении договора кредитополучателем;
- в иных случаях, предусмотренных ГК и иными актами законодательства или договором.
Из "иных случаев", предусмотренных ГК, к рассматриваемой ситуации можно применить разве что возможность требования изменения условий договора при существенном изменении обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора (ст. 421 ГК).
Не вдаваясь в теорию гражданского права, отметим, что для удовлетворения иска об изменении кредитного договора, заявленного по данному основанию, необходимо одновременное наличие четырех конкретныхфакторов. В рассматриваемом случае, по нашему мнению, одновременного наличия такого рода факторов не будет. Соответственно, в таком иске банку, скорее всего, будет отказано.
Позиция Нацбанка по рассматриваемому вопросу изложена в письме от 17 марта 2007 г. № 04-23/190 "Разъяснение о применении норм инструкции о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата" и заключается в следующем.
В письме отмечается, что в Инструкции о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата (утв. постановлением правления НБ РБ от 30.12.2003 г. № 226) предусмотрено, что изменение условий кредитного договора, в том числе предоставление отсрочки (рассрочки) погашения задолженности по кредитному договору, осуществляется на основании дополнительного соглашения к нему, что предполагает наличие соглашения сторон об изменении условий договора.
Таким образом, банк не вправе изменять условия кредитного договора в одностороннем порядке, подчеркивается в письме.
Далее отмечается, что в соответствии со ст. 422 ГК РБ соглашение об изменении или расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из законодательства, договора не вытекает иное. В ст. 139 Банковского кодекса установлено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Таким образом, дополнительное соглашение к нему необходимо заключать в письменной форме.
Как можно заметить, позиция Нацбанка еще более жесткая - в письме не рассматривается возможность предусмотреть в кредитном договоре право банка на одностороннее изменение его условий, а также возможность изменения условий кредитного договора в судебном порядке.
