Накануне Всемирного дня защиты прав потребителя, который отмечается 15 марта и в текущем году прошел под девизом "Потребители за честные финансовые услуги", представители Минторга, Нацбанка и ОО "Белорусское общество защиты прав потребителей" рассказали о наиболее проблемных вопросах, возникающих в сфере финансовых услуг.
Таких вопросов накопилось немало: возможность внесения изменений в кредитный договор банками в одностороннем порядке, недостаточная регламентация объема и порядка предоставления информации при заключении кредитного договора в течение срока его действия, невозможность досрочного погашения гражданами кредитов без согласия банка, обязанность уплачивать проценты и вносить плату за пользование кредитом за время, в течение которого он не использовался, и т. д.
Информация как залог безопасности.
"Тема взаимоотношений банковского сообщества с потребителями сегодня стоит достаточно остро. Однако специальные законодательные акты, регулирующие сферу финансовых услуг, в частности потребительского кредитования, в Беларуси отсутствуют, потребители ограниченны в получении достоверной и полной информации об условиях кредитования", - сообщила начальник управления защиты прав потребителей и контроля за рекламой Министерства торговли РБ Ирина Барышникова.
Ситуацию осложняет недостаточный уровень правовой грамотности граждан.
"Как показывают практика и анализ обращений, многие нарушения базируются на элементарной правовой и финансовой безграмотности граждан, чем пользуются банковские организации. Довольно сложные для понимания неподготовленного человека договоры в сфере финансовых услуг нередко подписываются без внимательного предварительного изучения", - отметила представитель Минторга.
Один из показательных примеров - представление в рекламе информации о неполной процентной ставке: "Банки пользуются тем, что понятия "процент за пользование кредитом" и "плата за пользование кредитом" чаще всего воспринимаются гражданами как идентичные. Такие кредиты потребители считают выгодными и не всегда вовремя осознают свое заблуждение", - отметила специалист.
Попытка обязать банки доводить до потребителей информацию о полной процентной ставке до заключения кредитного договора была сделана еще три года назад - соответствующее постановление № 173 принято Нацбанком 13.11. 2008 года. Однако, поскольку Законом "О рекламе" требование об указании полной процентной ставки до сих пор не установлено, банки продолжают использовать в рекламе значение именно процентной ставки по кредиту: "Такое положение вещей вызывает вполне объяснимое раздражение у населения, порождает новые жалобы на сферу финансовых услуг", - сообщила И. Барышникова.
По ее словам, в настоящее время уже прошел первое чтение проект закона "О внесении изменений в Закон "О рекламе", в котором учтены эти нюансы: в рекламе будет необходимо указывать все платежи, которые банк взимает при предоставлении определенного вида кредита.
Как сообщил начальник управления кредитно-депозитного мониторинга Главного управления регулирования банковских операций Нацбанка РБ Алексей Назаров, обязанность банков знакомить кредитополучателя с размером сумм за пользование кредитом, полной процентной ставки и иных платежей до заключения кредитного договора предусмотрена Банковским кодексом. Аналогичные нормы содержатся в инструкции Нацбанка "О порядке доведения информации кредитополучателям".
"К сожалению, граждане не всегда обращают внимание на размер полной процентной ставки, и это довольно болезненный вопрос. Более привычный для них показатель - размер процентов по кредиту, размер ежемесячных платежей, "переплаты" по кредиту. Понимание приходит уже после того, как приходится вносить первые платежи", - сообщил представитель Нацбанка.
Однако, как считает зампредседателя ОО "Белорусское общество защиты потребителей" Тамара Бельская, причиной конфликтов не всегда становится невнимательность потребителей. Недостаточно добросовестно по отношению к клиентам ведут себя сами банки. Например, внимательно прочесть изложенные в договоре условия не всегда позволяет размер шрифта: "Это один из тех вопросов, которые следует законодательно урегулировать: договор должен быть доступным для понимания и восприятия", - отметила юрист.
Кроме того, часто в местах приобретения товаров банковские работники интерпретируют условия кредитного договора в выгодном для себя свете, например, обращая внимание потребителя лишь на низкую процентную ставку по договору. Покупатель, которому для приобретения товара одновременно предлагают заключить кредитный договор, ставится в известность о сумме "переплаты" по кредитному договору, но никто не называет ему размера банковского комиссионного вознаграждения. Практика заключения одновременно двух договоров, а именно купли-продажи и кредитования, по мнению Т. Бельской, должна быть в принципе законодательно запрещена.
На всегда потребители достоверно информированы о нюансах приобретения товаров в рассрочку: "Приобретая товар в рассрочку, нужно быть аналитиком, чтобы понять, что в этой рассрочке заложены как проценты магазина, так и проценты банка", - отметила Т. Бельская.
Специалист также считает неправомерным навязывать потребителю в качестве обязательного условия кредитования заключение обязательного договора страхования от несчастных случаев. Сумма страхового взноса при этом включается в сумму кредита, на которую в последующем начисляются проценты и дополнительное комиссионное вознаграждение. По мнению специалиста, такое страхование может быть только добровольным. Между тем практически во все договоры потребительского кредитования это условие включается автоматически.
Еще одним "узаконенным" способом ущемления прав потребителей, по словам И. Барышниковой, является предусмотренное Банковским кодексом право банков в одностороннем порядке изменять размер ставки по банковскому вкладу: "Реклама привлекает вкладчика выгодными процентами, граждане заключают договор, а через год в него вносятся изменения, уменьшающие процент по вкладу", - описала ситуацию специалист.
Необходимо специальное законодательство.
В отличие от Беларуси, взаимоотношения банка и кредитополучателя подробно урегулированы в европейских странах. Например, в ЕС действует Директива 2002/65/ЕС от 23.09.2002 г. "Об унификации законодательства в области потребительского кредита". Кроме того, практически во всех странах ЕС приняты специальные законы о потребительском кредите.
Разработка правовых механизмов, регулирующих сферу потребительского кредитования, ведется и в Беларуси. В частности, Банковский кодекс планируется дополнить отдельной главой, посвященной особенностям потребительского кредитования. Документ будет рассматриваться в первом чтении уже в текущем году.
Как сообщил А. Назаров, в кодексе появятся правовое определение договора потребительского кредитования, перечень информации, с которой банк будет обязан знакомить кредитополучателя до заключения договора, а также в период его действия. Кроме того, предполагается предусмотреть возможность досрочного погашения кредита без наличия согласия банка и уплаты штрафных санкций: "Понятно, что проценты должны будут уплачиваться только за фактическое время пользования кредитом и только за фактическую задолженность", - сообщил представитель Нацбанка.
Минторг, в свою очередь, предлагает обязать владельцев банкоматов информировать держателей платежных карт о размере банковского комиссионного вознаграждения до момента осуществления им расчета.
А. Назаров также считает, что в кодексе необходимо более подробно урегулировать вопросы договорных отношений между банками и их клиентами, поскольку подходы к изменению условий депозитных и кредитных договоров в ГК сегодня определены слишком либерально.
Также законодательно должен быть урегулирован вопрос, связанный с тем, что отказ кредитополучателя от заключения дополнительного соглашения, изменяющего условия договора, зачастую увязан в договоре с досрочным возвратом кредита и расторжением договора, что не всегда возможно для граждан в случае получения значительных сумм по кредиту.
Претензии к банкам возникают не только у кредитополучателей. По словам А. Назарова, не всегда осознают объем своей ответственности, а также возможные правовые последствия поручители по кредиту: "Большинство населения нашей страны является поручителями. Сегодня в Нацбанк приходит масса жалоб на банки, которые обвиняют в том, что они заключили договор с некредитоспособным гражданином, имеющим задолженность по иным кредитам, маленькую зарплату и т. д.", - сообщил специалист.
Серьезной альтернативой банковскому поручительству, по словам представителя Нацбанка, могла бы стать ипотека, которая, несмотря на принятие соответствующего закона и изменений в ГК, пока не получила в Беларуси достаточного развития. В Нацбанке ожидают, что ситуация может измениться после корректировок Закона "Об ипотеке" и Жилищного кодекса, которые планируется рассмотреть в парламенте в первом полугодии 2011 года.
По мнению Т. Бельской, эффективно отстоять свои интересы на рынке финансовых услуг по кредитным договорам пока еще не представляется возможным. Одна из причин - коллизии между Банковским кодексом и ГК, касающиеся платежей по кредиту.
Например, согласно ГК, по кредиту должны выплачиваться сумма долга и проценты за пользование кредитом. В Банковском кодексе дополнительно к этим платежам предусмотрена возможность начисления комиссионного сопровождения, что и прописывается в кредитных договорах.
"В Беларуси нарастает задолженность по кредитным договорам. Полагаю, что мы пока не подошли еще к пику возможных конфликтов в сфере потребительского кредитования. Однако этот момент не за горами", - считает Т. Бельская.
Как бы то ни было, обвинять банки в явном нарушении законодательства по отношению к потребителям нельзя. Фактически они действуют в рамках законодательства, а оно не относит невнимательность и безответственность граждан к обстоятельствам, на которые можно сослаться в суде.
