Такое решение содержится в постановлении правления Нацбанка № 544 от 20 сентября 2013 года. Это сделает предоставление таких кредитов невыгодным для банков.
Кредиты, процентная ставка по которым будет в 2,5 раза превышать ставку рефинансирования, будут относиться к восьмой группе риска. Степень риска по таким кредитам устанавливается на уровне 200%. А если ставка по кредитам будет больше ставки рефинансирования в 3 раза, то они попадут в девятую группу риска, степень риска по которым равна 500%.
Для кредитов, выдаваемых под ставку, не превышающую действующую ставку рефинансирования, увеличенную в 2,5 раза, предусматривается сохранить действующий вес риска (75%).
Строительство не тронут.
В качестве обоснования своих действий Нацбанк указал желание снизить объемы предоставления банками экспресс-кредитов по сверхвысоким ставкам. Логика проста: введение нового порядка оценки кредитов приведет к тому, что объем дорогих кредитов, которые банки могут выдать исходя из размера собственного капитала, существенно снизится. В связи с этим им придется либо ограничить предоставление дорогих кредитов, либо увеличить собственный капитал.
В сообщении Нацбанка отмечено, что в настоящее время в Беларуси наблюдается устойчивый рост потребительского кредитования.
Несмотря на это, как считают в Нацбанке, темпы его прироста за первое полугодие 2013 года можно оценивать как допустимые. На фоне увеличивающегося уровня заработной платы и стимулирования внутреннего потребительского спроса существуют предпосылки к увеличению доли потребительских кредитов в банковских портфелях. При этом в условиях борьбы за клиента и нарастающей конкуренции на рынке потребительского кредитования все большую популярность приобретают так называемые экспресс-кредиты.
Такие кредиты, как отметили в Нацбанке, предполагают для банка повышенные кредитные риски, в целях компенсации которых устанавливаются процентные ставки, существенно превышающие ставки по стандартным потребительским кредитам, что увеличивает кредитную нагрузку на физических лиц. Таким образом, свои действия Нацбанк обосновал желанием снизить расходы населения на обслуживание кредитов.
В сообщении Нацбанка также отмечено, что предусмотренные изменения не затронут потребительские кредиты, несущие социальные функции (такие как кредиты на обучение, оздоровление и т. п.), поскольку процентные ставки по таким кредитам находятся ниже двукратного размера базовой ставки рефинансирования.
Также постановление правления Нацбанка не предполагает внесения изменений в действующий порядок оценки кредитной задолженности, возникающей в результате предоставления физическим лицам кредитов на строительство или приобретение жилых помещений.
Изменение оценки рисков кредитов для населения является уже второй попыткой Нацбанка снизить проценты по потребительскому кредитованию. Так, в связи с изменениями в Банковский кодекс с 22 января 2013 года банкам предписано включать комиссионные платежи в процентную ставку. Однако эта попытка желаемого результата (речь идет о снижении ставок) не дала, так как часть платежей все-таки осталась, а население, как оказалось, не очень много внимания уделяет величине процентов. В связи с этим, по-видимому, Нацбанк и решил попробовать еще раз ограничить ставки.
Прибыль снизится, но не исчезнет.
Впрочем, даже изменение порядка расчета процентной ставки в январе текущего года дало некоторые результаты. Банки действительно стали включать комиссионные платежи в процентную ставку, что привело к росту их процентных доходов и к снижению комиссионных.
Наиболее заметно это сказалось на доходах трех специализированных розничных банков страны - Идея Банка, Дельта Банка и Хоум Кредит Банка. За I квартал их чистые процентные доходы были отрицательными, то есть они предоставляли кредиты по более низким процентам, чем привлекали средства. Но за II квартал чистые процентные доходы этих банков уже стали положительными. Так, у Идея Банка данный доход за I квартал составлял минус 6 млрд. BYR, а за II квартал - 63,1 млрд. BYR.
В то же время чистые комиссионные доходы специализированных розничных банков существенно сократились по сравнению с I кварталом, но остались намного выше чистых процентных. Например, у того же Идея Банка чистые комиссионные доходы за II квартал составили 114,1 млрд. BYR, снизившись по сравнению с I кварталом на 7,3%. По величине данных доходов за II квартал Идея Банк оказался на 6-м месте среди банков страны, тогда как по размеру активов он находится на 13-м месте.
При этом величина собственного капитала у розничных банков была сравнительно невелика. Так, на 1 июля капитал Идея Банка составлял 13,1% от его активов - это немного, учитывая повышенный риск его деятельности. Так, например, у Беларусбанка и Приорбанка это соотношение равнялось 15%.
Относительно небольшой капитал при высоких доходах обеспечил розничным банкам очень высокую эффективность деятельности. Отношение прибыли до уплаты налогов только за II квартал к капиталу на 1 июля у Идея Банка равнялось 31,4%, что было максимальным значением для данного параметра среди всех белорусских банков. Хоум Кредит Банк оказался на втором месте с 16,6%, а Дельта Банк - на четвертом с 10,4%.
Введение новых правил оценки рискованности кредитов может привести к сокращению эффективности деятельности данных банков, но их прибыль столь велика, что они вполне могут сохранить лидерство по прибыли. К тому же пока неясно, насколько действенными окажутся новые меры Нацбанка, потому что, как показывает опыт, многие ограничения банки без особых проблем обходят.
