Выбор банка - дело для профессионалов

Рынок банковских услуг Беларуси в последнее время все больше становится рынком спроса, где выбор условий работы на нем есть не столько у банков, сколько у их клиентов. Но воспользоваться открывающимися возможностями предпринимателям непросто в силу отсутствия необходимого многолетнего успешного опыта обслуживания в банках. Поэтому на рынке появились сервис-центры, занимающиеся предоставлением информационных и консультационных услуг в этой сфере.

К числу таких сервис-центров относится cscb.by. Один из его представителей - Валерий Самуйлов - рассказал "БР" о существующих в настоящее время особенностях рынка банковских услуг в Беларуси.

- Насколько существенными для предприятий являются затраты на банковское обслуживание?

- Затраты на банковское обслуживание являются очень существенным фактором деятельности предприятий, как существующих, так и создаваемых. Практически ни один бизнес в настоящее время не обходится без привлечения заемных средств. Именно их стоимость и сроки возврата определяют в перспективе возможность безубыточного существования предприятия в целом или отдельного проекта при возможном уровне рентабельности и оборачиваемости активов. Остальные виды обслуживания корпоративных клиентов белорусские банки в подавляющем большинстве случаев также привязывают именно к кредитованию.

Если стоимость привлечения кредита ниже уровня рентабельности, а срок его возврата больше периода оборачиваемости, то предприятие может смело использовать привлечение финансирования для дальнейшего развития и повышения своей конкурентоспособности. При обратной ситуации предприятие или не сможет получить заемные средства и будет ограничено собственным капиталом, или, даже получив кредиты по стоимости, превышающей уровень рентабельности, в перспективе станет убыточным. Это и показала ситуация в сфере кредитования предприятий в Беларуси в 2008-2009 годах.

В период кризиса необходимость в дополнительном кредитовании возникла почти у всех предприятий, а особенно - у более крупных, не способных сократить свои производственные издержки пропорционально снижению спроса на производимую продукцию. Поэтому одновременный рост ставок вместе с ростом объемов кредитования и снижением рентабельности продаж у предприятий-кредиторов привел к резкому увеличению количества проблемных и невозвращенных кредитов.

- В какой степени возможна оптимизация данных затрат и в какой форме она выражается?

- Последствия кризисной ситуации 2008-2009 годов в настоящее время открывают предприятиям малого и среднего бизнеса дополнительные возможности в оптимизации затрат по банковскому обслуживанию.

Во-первых, если еще два года назад банки могли выбирать из большого количества потенциальных кредитополучателей тех, которые в наибольшей степени соответствуют их целям, то сейчас - наоборот: банки ищут платежеспособных клиентов, особенно в малом и среднем бизнесе, чтобы разместить имеющиеся ресурсы и обеспечить свою деятельность с требуемым уровнем рисков.

Во-вторых, с приходом российского капитала в банковский сектор увеличилась ресурсная база банковской системы. В данной ситуации рынок предложения банковских услуг за незначительный период времени перешел в рынок спроса, где выбор есть не столько у банков, сколько у их клиентов. Все это приводит как к потенциальному снижению стоимости существующих услуг, так и к предложению новых, ранее недоступных представителям малого бизнеса форм обслуживания, таких как аккредитивы, гарантии и т. д.

Но уровень конкуренции в белорусской банковской системе все еще недостаточен, поскольку предложения разных банков по условиям финансирования одних и тех же операций значительно отличаются. Даже у двух клиентов одного банка по одним и тем же видам обслуживания они зачастую бывают различными.

Диапазон существующих ставок по кредитованию юридических лиц в белорусских рублях в настоящее время составляет от 13 до 20% годовых, аналогична ситуация и с различиями по срокам возврата, обеспечению обязательств (как по видам залога, так и по коэффициентам обеспечения, определяющим, сколько банковских ресурсов можно получить при имеющемся обеспечении) и т. д. Разными являются и перечни необходимых документов, что определяет объемы временных затрат клиентов банков на их подготовку (если ее в принципе можно осуществить).

В некоторых случаях (внешнеэкономическая деятельность, валютные операции и т. д.) эффективность использования определенных инструментов банковского обслуживания определяет возможность осуществления бизнеса вообще. Так, аккредитивы позволяют не только привлечь более выгодные по стоимости ресурсы иностранных банков, но и предоставить в залог имущество, которое поступит в будущем по кредитуемой сделке. Условия приобретения и продажи иностранной валюты также очень отличаются в зависимости от выбранных механизмов расчетов и банковского обслуживания.

Но если более крупные предприятия имеют большой и разнообразный опыт работы с банками, а также специалистов, занимающихся именно вопросами оптимизации обслуживания, то малые и средние  часто не обладают теми же опытом и знаниями по сокращению затрат на банковские услуги.

Вот один из практических приемов, успешно используемых предприятиями - участниками ВЭД, испытывающими затруднения с приобретением иностранной валюты для исполнения обязательств перед банками. Имеющие экспортную выручку клиенты могут заключить соглашения с нерезидентами о зачислении ими оплаты за экспортную продукцию непосредственно на счета банков по учету кредитной задолженности. Таким образом, предприятия-экспортеры избегают обязательств по продаже 30% выручки в иностранной валюте и повышают эффективность использования собственных валютных средств.

- Возможна ли оптимизация банковского обслуживания в рамках одного банка или необходимо переходить из одного банка в другой?

- Для снижения издержек нужен подбор условий банковского обслуживания, наиболее соответствующих целям клиентов с наименьшим уровнем затрат. Формирование этих условий может быть осуществлено как в рамках одного банка, так и нескольких. Определяющим здесь является скорее не сам фактор перехода, а обладание информацией обо всех имеющихся условиях, предлагаемых банковским сектором.

Банк, убедившись в обладании клиентом информации о более выгодных для него условиях обслуживания в другом банке (банках), может сам пойти на аналогичные условия, если не желает потерять клиента. Поскольку в настоящее время банки неохотно раскрывают условия обслуживания не своим клиентам, то изучение всех возможных условий опытным путем перехода на обслуживание из банка в банк для предприятий с относительно небольшим объемом банковских операций может оказаться очень неэффективным.

Владение информацией о наиболее эффективных инструментах банковского обслуживания на основании уже имеющегося опыта деятельности других предприятий позволит значительно сократить собственные ресурсы на поиск оптимальных вариантов.

- При проведении каких конкретно финансовых операций требуется повышение эффективности обслуживания в наибольшей степени?

- В первую очередь это кредитование, валютные операции и внешнеэкономическая деятельность.