Новый ландшафт банковского бизнеса

Рынок платежных услуг Беларуси ожидают серьезные изменения. Это связано с принятием закона «О платежных системах и платежных услугах». Проект документа уже подготовлен и направлен на рассмотрение правительства.

Об этом сообщил заместитель председателя Правления Национального банка Дмитрий Калечиц, выступая на XV Международном форуме по банковским информационным технологиям «БАНКИТ-2018».

«После принятия данного закона в значительной степени поменяется ландшафт функционирования банковского и финансового бизнеса. Это лежит в тренде изменений, происходящих в мире: стираются грани между банковским и небанковским секторами», — сказал Дмитрий Калечиц.

Он отметил, что документ содержит много инноваций и затрагивает фундаментальные основы функционирования и банковского, и финансового бизнеса.

«На рынок платежных услуг придет достаточное количество других участников, что приведет к увеличению конкуренции и улучшению качества предоставляемых платежных услуг», — считает представитель регулятора. По его мнению, это должно привести к снижению стоимости услуг, улучшению комфортности обслуживания и в конечном счете к усилению клиентоориентированности банков.

Мгновенные платежи. Улучшить банковские сервисы для субъектов экономики и населения поможет и развитие сервиса мгновенных платежей. Предполагается, что он заработает уже через два месяца. «Мы планируем, что с 1 января будет запущен пилот-проект, а 1 июля 2019 года дан старт для промышленного включения данной системы», — сообщил Дмитрий Калечиц.

Национальный банк уже определил оператора, который будет заниматься системой мгновенных платежей. Им станет Белорусский межбанковский расчетный центр.

Система мгновенных платежей предусматривает возможность получения денежных средств получателей в течение минуты. Платежи в ней будут безотзывными.

БЕЛКАРТ едет в Россию. В ближайшее время изменения ждут и систему БЕЛКАРТ. В планах ее межсистемная интеграция с российской платежной системой «Мир». Соответствующая договоренность с Центробанком РФ уже достигнута. План активно разрабатывается в сотрудничестве с российским АО «Национальная система платежных карт». Уже к концу 2019 года будет создана организационная и техническая инфраструктура для функционирования карточек «Мир» в нашей инфраструктуре, а карточек БЕЛКАРТ — в инфраструктуре банков РФ.

Одновременно идет подготовка к переводу эмиссии карточек БЕЛКАРТ на стандарт EMV. Переход к картам с микропроцессорным чипом повысит степень их защиты и надежность.

В ID-карту встроят платежный сервис. Дмитрий Калечиц напомнил, что в нашей стране на уровне правительства реализуется знаковый цифровой проект: разрабатываются белорусская интегрированная расчетно-сервисная система и ID-карта. По инициативе Нацбанка в нее будет встроен платежный сервис. Реализовать данную идею планируется на базе платежного приложения БЕЛКАРТ. Кроме того, регулятор предлагает внедрить концепцию базового счета (недорогой в обслуживании банковский счет, гарантированный каждому гражданину страны).

Документы нового образца (ID-карты и биометрические паспорта) белорусы начнут получать с 1 января 2020 года, а вот система удаленной межбанковской идентификации уже работает. От идеи и до реализации проекта прошло два года. База данных уже в значительной степени наполнена. В ней содержится более 7,2 млн записей о физлицах. В январе начнут активно вносить данные о юридических лицах (в системе уже более 94 тыс. записей) и ИП (учтено свыше 83 тыс. человек).

Биометрическая идентификация. Одной из наиболее интересных инноваций видится разработка и внедрение единой биометрической системы, позволяющей распознавать пользователя по геометрии лица и голосу. Для этого Нацбанк подготовил изменения в указ № 478 «О цифровых банковских технологиях», которые могут быть приняты уже в нынешнем году.

Регулятор совместно с несколькими банками уже начал работу над этим проектом. Планируется, что к началу 2019-го будет запущена пилотная версия, а в течение года биометрическую систему можно будет предложить для промышленного использования.

Соответствующую инфраструктуру планируется создать к середине следующего года. Дальше дело за банками, которые будут внедрять данную технологию. Предусматривается возможность удаленной видеоидентификации и заключения смарт-контрактов. Кроме того, Межбанковскую систему идентификации смогут использовать лизинговые и брокерские компании.

Блокчейн поможет нотариусам. Продолжается и внедрение технологии блокчейн. Всему банковскому сектору будет интересен проект, который реализуют Минюст, нотариусы и «Внешэкономбанк», — совершение исполнительной надписи в электронном виде. Он поможет усовершенствовать электронное взаимодействие банков и нотариусов при рассмотрении ситуаций, связанных с задолженностями по кредитным договорам, которые были заключены онлайн. Проект находится в высокой степени проработки, сообщил Дмитрий Калечиц.

Из уникальности в повседневность. «Цифровая трансформация банковского сектора из состояния уникального опыта перешла в разряд нормальной повседневной деятельности», — считает Дмитрий Калечиц. По его данным, уже более 70 % услуг белорусские банки оказывают дистанционно.

«Будущего у банков, которые не цифровизируются, нет. Они все равно будут бороться за клиента. Задача регулятора — создать мудрое регулирование, чтобы подстегнуть инновации», — сказал «БР» представитель Нацбанка.

Банковско-финансовый сектор стал локомотивом цифровой трансформации, потому что в нем она наиболее быстро воспринимается и реализуется. Своим примером банковские и другие кредитно-финансовые организации мотивируют и подтягивают другие сектора экономики, полагает Дмитрий Калечиц.

Удачным примером внедрения инноваций в банковской сфере является система ЕРИП. По информации заместителя генерального директора SoftClub Дмитрия Филимонова, сейчас в ней 16 048 производителей услуг и 53 тыс. самих услуг, за которые жители всех населенных пунктов страны могут заплатить в 18 728 точках приема. Ежемесячно через систему проводится 36,9 млн платежей в общей сложности на 810 млн руб. Внедрение системы АИС «Расчет» привело к уменьшению операционных расходов на 94 % по сравнению с 2008 годом. Количество договоров уменьшилось с 300 тыс. до 16 тыс., объем безналичных платежей увеличился на 600 %.

Дмитрий Калечиц отметил, что в 2018 году в Беларуси доля безналичных операций с использованием банковских карт очень велика даже по мировым меркам: по количеству — 85,5 %, по сумме — 48,9 %. Для сравнения: в Германии — соответственно 60,4 и 34,5 %, России — 84,8 и 35,1 %, Швеции (лидер мирового рейтинга) — 95,3 и 90,0 %. Все больше белорусов пользуются бесконтактными карточками (39,4 %). Два банка предлагают использовать мобильные платежи с картами Visa, шесть банков — с картами Mastercard. Созданы и хорошо работают сервисы мобильных платежей, аналогичные международным (самый яркий пример — проект бесконтактной оплаты в метрополитене). К сервису оплаты по QR-кодам подключены 80 производителей услуг. Благодаря системе дистанционного банковского обслуживания (СДБО) физлицам доступно 73 % банковских услуг, юрлицам — 70 %. Доля клиентов, использующих СДБО, увеличивается. Сегодня он составляет 53 % среди физлиц и 70 % среди юрлиц.

Внедрение цифровых технологий в банковскую систему позволяет переложить всю рутинную работу (расчетно-кассовое обслуживание, бухгалтерию, подготовку отчетности и т. п.) на «плечи» машины и сосредоточиться на развитии высокотехнологичных направлений.

Правда, возникают новые риски. Речь идет в первую очередь о кибербезопасности. «Финансовые инновации во многом стирают границы между финансовым и реальным секторами экономики и поднимают целый пласт сложных вопросов регулирования, налогообложения, защиты данных. Все это требует очень тонкого и умного регулирования», — подчеркнул Дмитрий Калечиц.

По его словам, проблема кибербезопасности является ключевым пунктом цифровой повестки дня. Представитель Нацбанка сообщил, что уже создан Центр мониторинга и реагирования на компьютерные атаки в кредитно-­финансовой сфере, проводятся консультации с банками и правоохранительными органами о том, как он будет функционировать, заключены официальные соглашения с Центробанком России и Нацбанком Казахстана о сотрудничестве в области кибербезопасности.

Организаторами форума «БАНКИТ-2018» традиционно выступают Национальный банк Республики Беларусь, Ассоциация белорусских банков и Научно-технологическая ассоциация «Инфопарк».

Статья опубликована в №40 газеты "Белорусы и рынок" от 27 октября 2018 года. Оформить подписку.