Республиканская программа развития страховой деятельности в Беларуси на 2006-2010 годы хронически не выполняется. По итогам первого полугодия 2010 года не выполнены 10 из 26 показателей по развитию страхования, предусмотренные программой. Поэтому за дело взялся Комитет госконтроля. Он провел уже 4 специальные коллегии по страховому рынку, последняя из которых состоялась в начале октября.
Минфин - наказать, порядок - навести.
Недостатков множество. В частности, страховые организации зачастую запрашивают с граждан различные дополнительные справки для получения страхового возмещения, нередко страховые выплаты осуществляются только спустя 3 и более месяцев после подачи заявления о страховом случае. Большинство страховых компаний осуществляют свою деятельность в будние дни до 17.30 и не работают в субботу и воскресенье. В связи с этим председатель КГК Зенон Ломать потребовал пересмотреть режим работы страховых организаций и установить субботу рабочим днем.
Были отмечены и более серьезные "упущения". В частности, госконтроль установил факты навязывания гражданам услуг негосударственных страховых организаций некоторыми банками при заключении договоров добровольного страхования, в результате чего граждане лишены возможности заключать договоры страхования с "Белгосстрахом".
Комитет госконтроля отметил также, что государственная страховая организация "Стравита" и частное ОАО "Белорусский народный страховой пенсионный фонд" не добились ожидаемых от них результатов в развитии добровольного страхования жизни и дополнительной пенсии. По состоянию на начало 2010 года по договорам страхования жизни и дополнительной пенсии в Беларуси было застраховано всего лишь 270 тыс. человек, то есть менее 3% жителей страны, тогда как во Франции 96% населения имеют полис страхования жизни, в США - 99%.
По мнению специалистов госконтроля, в Беларуси нет широкой сети подразделений данных компаний по всей территории республики, они осуществляют неэффективный маркетинг, а рекламная деятельность является недостаточной.
По результатам коллегии Минфину было рекомендовано принять меры по устранению обнаруженных недостатков, а Совету министров - рассмотреть вопрос о привлечении к дисциплинарной ответственности руководящих работников Минфина, отвечающих за сферу страхования, а также принять меры по наведению порядка в сфере страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.
Добровольное опередило обязательное.
Рынок в целом растет, но говорить о его бурном развитии не приходится. Хотя суммы собранных страховыми компаниями взносов постоянно увеличиваются, но выплаты растут гораздо быстрее. Уровень страховых выплат в общей сумме полученных страховых взносов за январь - август 2010 года составил 59% против 55% за аналогичный период 2009 года.
За январь - август 2010 года действующими страховыми организациями получено страховых взносов по прямому страхованию и сострахованию на сумму 849,2 млрд. BYR, прирост по сравнению с аналогичным периодом 2009 года составил 18,8%. В то же время выплаты страхового возмещения и страхового обеспечения за тот же период составили 501,03 млрд. BYR и превысили данный показатель за аналогичный период 2009 года на 27,4%.
Что касается прибыльности страховой деятельности, то и тут положение выглядит неоднозначным. Так, Белгосстрах за 8 месяцев 2010 года увеличил объем прибыли на 38,1% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года - до 11,6 трлн. BYR, а "Стравита" - в 2 раза, до 8,6 млрд. BYR. В абсолютном выражении прибыль только этих двух организаций увеличилась на 8,9 млрд. BYR.
С другой стороны, прибыль всех страховых компаний Беларуси в целом за тот же период выросла всего на 6,8 млрд. BYR, до 47,5 млрд. BYR. Следовательно, страховые компании Беларуси без учета двух, указанных выше, не увеличили, а снизили объемы прибыли.
В целом рынок добровольных страховых услуг в Беларуси развивается намного быстрее, чем обязательных. В августе 2010 года даже произошло знаменательное событие: по добровольным видам страхования было получено взносов больше, чем по обязательным, - 57,1 млрд. BYR против 54,7 млрд. BYR соответственно.
Наниматели созрели.
Как считает первый заместитель генерального директора ОАО "Белорусский народный страховой пенсионный фонд" Сергей Черкес, главное препятствие, которое не позволяет частным страховым компаниям быстро развиваться, - это существующее ограничение на включение уплачиваемых предприятиями взносов по добровольным видам страхования в затраты.
Страховые компании вынуждены открывать новые точки продаж за счет своей прибыли после уплаты всех налогов, что тормозит развитие филиальной сети. По этой же причине, считает С. Черкес, было бы желательно пересмотреть и нормативы отчислений на ведение дела.
"Если необходимые изменения законодательства произойдут, то у нас есть неплохие перспективы по страхованию коллективов предприятий разных форм собственности на дополнительную пенсию, а также на жизнь. Сегодня, в принципе, наниматель уже созрел для того, чтобы формировать своим работникам дополнительную пенсию", - подчеркнул С. Черкес.
Пока же вследствие неравенства законодательных условий фонд практически прекратил работу на рынке юридических лиц и сосредоточился на оказании услуг физическим лицам.
Тем не менее сфера деятельности для страховщиков есть. С начала года фонд, как сообщил С. Черкес, заключил 38 тыс. договоров с физлицами. Начало активно развиваться страхование физических лиц, берущих в банках кредиты. Такая страховка выступает обеспечением возвратности, что сейчас очень востребовано банками, так как институт поручительства фактически отмирает: население уже чуть ли не поголовно охвачено поручительством. "Ежемесячно заключаются тысячи договоров страхования таких кредитов, а ведь мы находимся только в начале этой работы и ее объем будет возрастать с каждым годом", - сообщил С. Черкес.
Фонд сотрудничает с рядом банков по наработке новых продуктов, еще более универсальных. Например, в одном из них к числу страховых случаев отнесена даже потеря работы, что в современных условиях является довольно актуальным.
По мнению С. Черкеса, существует еще ряд факторов, которые сдерживают быстрое развитие рынка. Например, пассивность государства в пропаганде страхования и повышении страховой культуры населения. Компании пытаются рекламировать и пропагандировать страхование за счет своих бюджетов, но, как считает С. Черкес, их ресурсов явно недостаточно для решения столь сложной задачи. Население ведь еще не забыло потерю страховых накоплений в начале 90-х годов прошлого века.
Указанные факторы, полагает С. Черкес, препятствуют приходу на белорусский рынок иностранного капитала, который мог бы принести не только деньги, но и новые технологии.
Как считает генеральный директор страховой компании B & B Insurance Co Борис Медник, страховой рынок Беларуси все еще находится под воздействием последствий финансового кризиса. Упал спрос на все финансовые продукты, в том числе и на страховые услуги. Мешают работе и издержки конкуренции, которые приводят в некоторых случаях к завышенным выплатам страховым агентам.
Кроме того, отметил Б. Медник, в последнее время несколько оживился интерес физических лиц к страхованию автомобилей в связи с обновлением парка легкового транспорта страны: в рамках Таможенного союза у граждан Беларуси появилась возможность продажи в России нескольких категорий дорогих машин, ввезенных в Беларусь до 1 января 2010 года. В России цены на подобные автомобили выше, чем в Беларуси, поэтому, продав там автомобиль, у нас можно купить машину поновее на год-два.
По мнению Б. Медника, для повышения темпов развития страхового рынка в Беларуси было бы желательно определить в законодательстве новые виды добровольного страхования ответственности, которые широко распространены за рубежом. Возможности самих страховых компаний по предложению новых услуг без подобного определения довольно ограниченны.
