Сбережения – по новым правилам

Таковы первые итоги действия Декрета от 11 ноября 2015 года № 7 «О привлечении денежных средств во вклады (депозиты)».

Рублевые сбережения. Привычную для белорусского вкладчика ставку 30 % годовых в белорусских рублях по-прежнему можно найти в ряде банков. Вот только подобные предложения выставлены в основном по безотзывным депозитам. В данном случае коммерческие банки выполняют рекомендации регулятора. По депозитам без возможности досрочного закрытия они ориентируются на ставку по постоянно доступным операциям Нацбанка в форме кредита овернайт (30 %), по отзывным депозитам — на ставку рефинансирования Нацбанка (25 %).

Так, ОАО «Белгазпромбанк» фиксирует 30 % годовых на 30 дней по одноименному безотзывному вкладу «На 30 дней». В ОАО «ХКБанк» аналогичная процентная ставка установлена по депозиту «Пора чудес», но уже на 90 дней. В ЗАО «Альфа-Банк» срок вклада «Сливки» — шесть месяцев при тех же 30 % годовых.

По знакомым нам вкладам с возможностью досрочного закрытия или снятия части вклада средняя гарантированная доходность существенно снизилась и сложилась на уровне 25 % годовых. Впрочем, есть и исключения. Например, ЗАО «Цептер Банк» предлагает довольно интересные условия по отзывному депозиту «Максимум» на 15 месяцев. Вклад разделен на процентные периоды по три месяца. В течение первого полугодия фиксированный процент по вкладу составит 26 % годовых, по прошествии шести месяцев — 30 % годовых. Если клиент снимет деньги раньше срока прекращения договора, то банк пересчитает лишь доходность в текущем незавершенном процентном периоде (процент за неполные три месяца нахождения средств во вкладе) по процентной ставке, сниженной вдвое.

В таблице 1 приведены наиболее интересные с точки зрения процентных ставок и условий размещения вклады в белорусских рублях для физических лиц.

Депозиты в валюте. Снизились и процентные ставки по вкладам в иностранной валюте (таблица 2). К тому же банки предлагают разместить в депозиты валюту преимущественно на длительный срок (от года), но оставляют за собой право в любой момент изменить процентную ставку по вкладу.

Максимальная ставка в долларах США и евро сложилась на уровне 5 % годовых. В частности, такую ставку предусматривают безотзывные вклады «Лови мгновение» от ОАО «БНБ-Банк» (на 12 месяцев) и «Классик Безотзывный» от ОАО «Беларусбанк» (на 24 месяца). Некоторое преимущество имеет вклад от «Беларусбанка»: клиент может пополнять свой депозит в течение всего срока действия договора.

Фиксированный процент по сбережениям в евро и долларах достигает 4 % годовых. Оптимальным для желающих разместить деньги на более короткий срок видится вклад «Лояльный» от ЗАО «Банк ВТБ» (Беларусь): срок — 65 дней, фиксированная ставка — 4 % годовых, возможность пополнения вклада в течение всего периода действия договора. Кроме того, «Лояльный» является отзывным. Однако в случае досрочного закрытия размещенные в депозит деньги фактически не принесут дохода, поскольку проценты пересчитают по ставке 0,1 % годовых. С точки зрения фиксированной процентной ставки и длительности срока вклада (24 месяца) привлекательным выглядит депозит «Капитал» от ОАО «Паритетбанк». По этому безотзывному вкладу предусмотрена доходность в размере 4 % годовых.

Разместить ограниченно конвертируемые рубли. Как всегда, разнообразны ставки по вкладам в российских рублях. Самый «интересный» процент по отзывным и безотзывным вкладам сложился на уровне 12—14 % годовых (таблица 3). Однако банки предлагают подобную доходность преимущественно по депозитам с плавающей ставкой, то есть они вправе изменить ее в любой момент. Фиксированная же ставка по российским рублям варьируется от 3 до 7 % годовых. Например, ОАО «Паритетбанк» предлагает разместить на два года российские рубли на депозит «Привлекательный» с плавающей процентной ставкой под 14 % годовых. В свою очередь ЗАО «РРБ-Банк» по вкладу «Столичный» фиксирует процентную ставку сроком на год, но ее размер составляет всего 7 % годовых. Подобная политика в отношении вкладов в российских рублях подчеркивает желание банков привлекать средства в белорусских рублях, долларах и евро.

Не следует забывать, что, согласно Декрету № 7, доходы по депозитам (до года) в белорусских рублях, а также по валютным депозитам (до двух лет), начисленные после 1 апреля 2016 года, будут облагаться подоходным налогом по ставке 13 %. Если сегодня разместить свободные средства в депозит сроком до четырех месяцев, то еще можно получить доход без уплаты подоходного налога.

Читайте нас в: