Копить на пенсию не модно

РДУСП «Стравита» и УСП «Приорлайф» получили разрешение Нацбанка на использование иностранной валюты в расчетах по договорам страхования жизни и дополнительной пенсии. Информацию об этом, а также само разрешение «Стравита» опубликовала на своем сайте. В УСП «Приорлайф» «БР» также подтвердили получение такого документа.

Таким образом, населению вновь предоставлена возможность заключать договоры не только в национальной валюте, но и в долларах США, евро и российских рублях. Выданное Нацбанком разрешение должно положительно сказаться на добровольном страховом рынке: вероятно, количество вновь заключаемых договоров добровольного страхования не превысит прежние цифры, однако теперь по крайней мере появилась возможность вернуться к тем показателям, которые были зафиксированы до введения ограничений на использование валюты. Напомним, что постановлением правления Нацбанка от 3.02.2015 № 47 «О некоторых вопросах использования иностранной валюты, ценных бумаг и (или) платежных документов в иностранной валюте при проведении валютных операций» 1 марта 2015 года было введено ограничение на использование валюты в расчетах по договорам страхования дополнительной пенсии и жизни.

Востребованность пенсионного страхования. В связи с невысоким размером трудовой пенсии, казалось бы, услуги добровольного пенсионного страхования должны быть востребованы в нашей стране. Однако это вовсе не так: всего 4 % экономически активного населения Беларуси позаботилось о дополнительной пенсии. Причем в большинстве своем такие договоры заключают не сами граждане, а предприятия, на которых они работают. Доля белорусов, решивших застраховаться самостоятельно, незначительна. По данным Белорусской ассоциации страховщиков за 2014 год, она составила всего 3,5 % от всех застрахо­ванных.

«В отличие от европейских стран пенсионное страхование в Беларуси развито очень слабо. Тому есть несколько причин, основная из них — недоверие населения к долгосрочным сбережениям, — пояснила «БР» генеральный директор Белорусской ассоциации страховщиков Ирина Мерзлякова. — Пенсионное страхование — это когда договоры заключаются на 10, 20, иногда на 40 лет. Поскольку в стране постоянно проходят инфляционные и девальвационные процессы, заставить людей страховаться на такой длительный период крайне сложно».

Сумма выплаты и условия. Добровольное страхование дополнительной пенсии подразумевает накопление путем уплаты в течение оговоренного договором периода страховых взносов страховщику. При этом страхователем может выступать как физическое, так и юридическое лицо. В обоих случаях конечным потребителем — пользователем дополнительной пенсии — будет гражданин (сотрудник организации).

Размер пенсии, который накопит страхователь, зависит от ряда факторов. В первую очередь это сумма страхового взноса, периодичность ее уплаты и срок страхования. Чем больше размер страхового взноса, чем чаще приходится его уплачивать и чем продолжительнее срок страхования, тем больше окажется дополнительная пенсия.

Все эти условия оговариваются при заключении договора. Страховые взносы можно уплачивать как единовременно, так и ежемесячно, ежеквартально, каждые полгода или год. Оговаривается и периодичность выплаты дополнительной пенсии (единовременная выплата при наступлении страхового случая, ежемесячные, ежеквартальные или ежегодные выплаты), и ее срок (5, 10 или 15 лет). Чем больше срок, тем большую пенсию выплатит страховая компания. Итоговая сумма выплат увеличивается за счет начисляемых на страховые взносы процентов за пользование деньгами страхователя.

Например, при ежемесячном страховом взносе 100 долларов США и сроке страхования 20 лет единовременная страховая выплата составит более 40 тыс. долларов США. Страхователь вправе растянуть ее получение. В таком случае сумма выплаты будет существенно выше единовременной. Ведь в период рассрочки пенсионные накопления остаются в страховой компании и продолжают приносить инвестиционый доход. Например, при рассрочке 10 лет минимальная прибавка к трудовой ежемесячной пенсии составит порядка 450 долларов. Указанные в примере суммы усреднены и у каждой страховой компании будут несколько отличаться.

Белорусские страховые реалии. Сегодня на страховом рынке страны услугу добровольного страхования дополнительной пенсии предлагают всего три компании: РДУСП «Стравита», УСП «Приорлайф» ОАО «Приорбанк» и ОАСО «Пенсионные гарантии».

По данным за 2014 год, доля РДУСП «Стравита» на рынке страховых взносов по добровольному страхованию дополнительной пенсии составила 91,6 %. 8,1 % рынка занимает УСП «Приорлайф». На долю ОАСО «Пенсионные гарантии» приходится всего 0,3 %. «ОАСО «Пенсионные гарантии» пенсионным страхованием активно не занимается. Его деятельность сосредоточена в основном на банковском страховании», — пояснила «БР» Ирина Мерзлякова.

Налоговые льготы. Предприятия предлагают своим сотрудникам дополнительное пенсионное страхование как элемент социального пакета. К тому же благодаря определенным налоговым льготам оптимизируются расходы предприятий. Страховые взносы, уплаченные ими за своего сотрудника либо самим гражданином по договору добровольного страхования дополнительной пенсии, в сумме, не превышающей 16 млн руб. в течение налогового периода, не облагаются подоходным налогом (ст. 165 Налогового кодекса). Кроме того, согласно Указу Президента Республики Беларусь от 12.05.2005 № 219, предприятия, заключившие договор с государственной страховой организацией (сегодня только РДУСП «Стравита»), могут включать страховые взносы в размере, не превышающем двух базовых величин, в затраты по производству и реализации продукции, товаров (работ, услуг), учитываемые при налогообложении.

Как видим, сегмент добровольного пенсионного страхования в нашей стране находится в зачаточном состоянии. Сегодня много говорят о несовершенстве сложившейся в стране пенсионной системы, ее обременительности для экономики и неотвратимости реформы. Возможно, это подтолкнет государство к развитию рынка добровольного пенсионного страхования, а граждан — к более активному взаимодействию со страховыми компаниями.

Читайте нас в: