Страховка через посредника

С увеличением предложения страховых услуг на рынок страхования Беларуси пришли посредники. Для многих из них страхование является основным видом деятельности. Впрочем, нередко страховые полисы продают и непрофильные организации (банки, турфирмы, АЗС).

В моде — брокеры. Согласно данным Минфина, численность страховых брокеров достигла 29 и превысила количество непосредственно страховых организаций (24). Увеличение доли участия страховых посредников в страховании — общемировая тенденция. В Великобритании около 70 % договоров заключается через брокеров, в США — 80 %.

«Роль посредников в разных странах отличается и зависит от сложившихся традиций. Например, в Великобритании роль брокеров колоссальна, особенно в корпоративном сегменте. В Германии бал правят агенты. В целом Европа идет не по пути разделения посредника по названию, а по степени его независимости от страховщика, профессиональной подготовки и финансовых гарантий, — поделился с «БР» последними тенденциями рынка страховых услуг директор первой в стране брокерской компании «СтрахЭкспертГрупп» Андрей Данильчик. — Очень надеюсь, что и мы в скором будущем сможем использовать такие подходы. Ведь для клиента важно не название, а качество и объем услуг, которые предлагает ему страховой посредник, а также его желание и способность защитить интересы клиента в сложной ситуации».

В чем разница между брокером и агентом? Как правило, страховые агенты работают с одной страховой компанией. Строгих требований к образованию страховых агентов не предъявляют, их обучением занимается сама компания. Задача брокера — профессионально и непредвзято проанализировать возможности страховщиков и рынок, чтобы найти оптимальное решение для клиента.

«Агент работает там, где есть стандартные массовые виды договоров, которые страховая компания предлагает на одинаковых условиях, — рассказала доцент кафедры финансов БГЭУ и член Совета по вопросам страхования при Министерстве финансов Республики Беларусь Марина Зайцева. — Там, где целевым сегментом являются корпоративные клиенты, а также существуют высокие страховые риски, предпочтительны профессиональные брокеры. Они работают с каждым клиентом индивидуально, знают ситуацию на рынке. Брокер занимается оценкой риска, помогает в изучении тарифов. Он анализирует рынок, знает условия страхования, финансовое положение страховых компаний, цены на услуги, более тщательно изучает условия договора».

Как следствие, агент не всегда обладает достаточной информацией о рынке страховых услуг, поскольку работает только с одной страховой компанией. В то же время страховой брокер может объяснить клиенту-страхователю все механизмы страхования, внутренние особенности рынка, рассказать о франшизе, системе повышающего и понижающего коэффициента, системе бонус-малус и др. Он может предложить объективно лучший вариант из имеющихся на рынке для решения задач конкретного клиента. Кроме того, брокер взаимодействует с клиентом не только на стадии заключения договора, но и на стадии урегулирования убытков. Иными словами, он ведет клиента от его обращения к посреднику до завершения срока действия соглашения.

Брокер не обманет? Потенциальные страхователи зачастую задают вопрос, можно ли быть уверенными в независимости брокера. Марина Зайцева считает, что клиенты хорошо защищены от возможных неприятностей, ведь для брокера в Беларуси установлено обязательное страхование профессиональной ответственности перед клиентом. Страховая компания будет оплачивать неумышленные ошибки брокера, если таковые случатся, а в случае мошенничества брокеру грозит уголовная ответственность. «Правда, пока в нашей стране не было таких случаев. Контроль есть, и вариантов для обхода законодательства не остается», — уверена Марина Зайцева.

Министерство финансов установило строгие требования для брокеров. Все они проходят непростую процедуру регистрации, а их деятельность контролируется.

Обратиться напрямую или через брокера? Примечательно, что работа со страховыми брокерами зачастую позволяет выигрывать не только во временном, но и в финансовом отношении. Взаимодействие со страховщиками напрямую имеет множество нюансов. Большинство страховых компаний работают в стандартном режиме. Если страховой случай произойдет, например, ночью или в выходной день, могут возникнуть проблемы, решить которые будет некому.

К тому же страховщики не меценаты. Спорные моменты, возникающие при страховых слу­чаях, они будут разрешать в свою пользу. При этом независимая оценка, услуги юриста в спорах со страховщиком могут дорого обойтись страхователю.

Важно и то, что клиент, как правило, ничего не платит брокеру за услугу по подбору условий страхования и оформление страхового полиса. Чаще всего комиссионное вознаграждение для посредника устанавливается и выплачивается страховой компанией. Оценить его размер трудно: он отличается в каждой компании и зависит от вида страхования. Впрочем, нужно понимать, что страховые компании заинтересованы в брокерах как профессионалах, потому и работают с ними на выгодных условиях.

Кризис не критичен. Постоянный рост количества профессиональных посредников на рынке страхования в Беларуси свидетельствует о том, что их услуги востребованы. Тем не менее интерес клиентов к страхо­ванию несколько снизился. Виной тому кризис. Он накладывает отпечаток на финансовые возможности клиентов и, следовательно, на деятельность посредников.

«Страхование всегда идет во втором эшелоне экономики, мы обслуживаем интересы реального сектора. Если в первом есть проблемы, то они автоматически сказываются и на страховом рынке, — констатирует Андрей Данильчик. — В кризис меньше строится различных объектов, меньше перевозится грузов, люди и предприятия меньше покупают квартиры, офисы, автомобили, меньше тратят и реже ездят по миру. Следовательно, снижается потребность в некоторых видах страховых услуг. Кроме того, произошло резкое снижение цены ряда объектов и имущества, в частности автомобилей».

Безусловно, финансовый и экономический кризис в стране создает определенные трудности. Поэтому, чтобы сохранить и привлечь новых клиентов, страховые посредники прибегают к различным антикризисным вариантам, а также устанавливают скидки, которые сегодня диктует и генерирует рынок.

Читайте нас в: