Высокие и низкие ставки для бизнеса

Как показали результаты анализа предложений на кредитном и депозитном рынках (в расчет брались 10 крупнейших по размеру активов банков Беларуси), процентные ставки установились примерно на одном уровне. Такое положение в банковском секторе можно объяснить рекомендациями Нацбанка в части процентной политики коммерческих банков.

Общим для всех банков является снижение с начала года процентных ставок как по кредитам, так и депозитам. По мнению большинства экспертов, процентные ставки по белорусским рублям продолжат снижаться. Отчасти это связано с тем, что население охотно несет свободные средства в банки, отчасти продиктовано текущей денежно-кредитной политикой. Кроме того, ликвидность большинства крупных банков по сравнению с началом года заметно улучшилась, что также способствует снижению ставок.

Размещение свободных денежных средств.

В середине прошлой недели максимальное предложение по депозитам в белорусских рублях для юрлиц остановилось на отметке 30 %. Напомним, что неделей ранее «БР» зафиксировал подобную максимальную ставку и по вкладам для населения. С другой стороны, ОАО «Банк Москва-Минск» давало по вкладам для юрлиц всего 14 % годовых. Такую низкую процентную ставку банк объяснил отсутствием необходимости в привлечении белорусских рублей. Примечательно, что по российским рублям «Банк Москва-Минск» установил ставку даже выше, чем по белорусским, — 15 % годовых, что, впрочем, несколько ниже максимальных для большинства банков 17 %. Для сравнения «БПС-Сбербанк» предлагает субъектам хозяйствования разместить российские рубли под еще более высокие 18 % годовых.

По евро и долларам США максимальные 6,5 % зафиксированы в ОАО «Белагропромбанк» — по вкладам на срок более года. Предложения других банков, в частности ОАО «АСБ Беларусбанк», ОАО «Белинвестбанк» и ОАО «БПС-Сбербанк», не превышают 6 %. «Банк Москва-Минск» предлагает разместить евро и доллары под 5 %, «Приорбанк» — под фиксированные 2—3 % годовых.

Все банки гибко подходят к депозитным договорам, заключаемым с каждым юридическим лицом индивидуально: условия договора могут зависеть от репутации клиента, его финансового состояния, места расчетно-кассового обслуживания. Важную роль при установлении процента по вкладу играет сумма денежных средств и срок ее размещения. С учетом рекомендаций финансового регулятора страны коммерческие банки создают более привлекательные условия по длительным депозитам.

Одним из важных условий депозитного договора является капитализация, в отношении которой различными банками применяются разные подходы. «Приорбанк» установил минимальный период капитализации 15 дней. У ОАО «Банк Москва-Минск» ее нет вовсе, и весь процент выплачивается по окончании срока вклада. Некоторые банки, например «Белагропромбанк» и «Белинвестбанк», предусмотрели возможность заключения договора, содержащего условия ежедневной капитализации.

Таким образом, для извлечения максимальной выгоды юрлицо должно выбрать оптимальные условия по вкладу. Для одних предприятий наиболее важной является возможность пополнения вклада, для других — доступ к депозиту, например опция частичного снятия суммы вклада, для третьих — досрочное расторжение договора. Тем не менее главным ориентиром по-прежнему остается высокий процент.

Финансирование бизнеса.

По сравнению с минувшим годом в 2015-м увеличился удельный вес убыточных организаций. По данным Белстата за І квартал ими признаны 1716 предприятий (21,6 % всех организаций). Указанная статистика не могла не повлиять и на банковскую сферу: если предприятия не в состоянии рассчитываться по долгам, неспособны своевременно погашать кредитные обязательства, это негативно отражается на качестве кредитного портфеля банков.

Еще в начале 2015 года почти все банки выдавали предприятиям кредиты в белорусских рублях под 50—55 % годовых. На прошлой неделе ставка упала до 45—47 %. По прогнозам многих экспертов, она будет снижаться и дальше. В свою очередь уже сейчас банки, проанализировав финансовое положение организаций, по собственной инициативе предлагают некоторым клиентам снизить процент по кредиту и тем самым уменьшить финансовую нагрузку на предприятия.

Помимо прочего, прослеживается непосредственное влияние на депозитный рынок. Все чаще на предприятиях возникает дефицит оборотных средств. Как следствие, депозиты все реже пользуются спросом и во многих банках снижаются объемы вкладов юрлиц. Отдельные субъекты хозяйствования предпочитают закрывать и депозиты, и кредитные линии, полагая, что в текущих макроэкономических условиях кредитные ресурсы достаточно дорогие, поэтому выгоднее финансироваться за счет собственных средств.

Льготное кредитование малого и среднего бизнеса.

В отличие от крупных корпоративных клиентов для субъектов малого предпринимательства разработаны специальные программы кредитования с привлекательными процентными ставками. В частности, ряд банков кредитует юрлиц в рамках Указа Президента Республики Беларусь от 21.05.2009 № 255 «О некоторых вопросах государственной поддержки малого предпринимательства», в соответствии с которым банки могут предоставлять кредиты в белорусских рублях по ставке намного ниже рыночной — 0,5 ставки рефинансирования Нацбанка + 3 п. п. Для получения льготного кредита юридическое лицо должно осуществлять деятельность по определенным указом приоритетным направлениям.

Кроме того, предприятию необходимо пройти конкурс проектов, проводимый местными исполнительными органами власти. Обязательным условием получения льготного кредита является создание новых рабочих мест. Срок кредитования устанавливается исходя из проекта и целевого использования кредитных средств, но не более пяти лет.

Субъекты малого и среднего бизнеса могут получить финансирование в рамках программы ОАО «Банк развития Республики Беларусь». В данном случае процентная ставка по кредиту в белорусских рублях составит 29,5 % (ставка рефинансирования Нацбанка + 4,5 п. п.), а максимальный срок кредитования — до пяти лет.

Валюта в долг.

На валютные кредиты, как правило, могут претендовать предприятия, которые получают валютную выручку. На прошлой неделе ситуация в этом сегменте кредитного рынка сложилась следующим образом. ОАО «БПС-Сбербанк» и ОАО «Белгазпромбанк» готовы договориться с клиентом и профинансировать его в долларах США и евро по ставке от 10 % годовых. У остальных банков ставка по этим валютам начинается преимущественно от 12 %.

Кредиты в российских рублях выглядят более разнообразно. Нижнюю границу диапазона установил «БПС-Сбербанк» — от 20 % годовых. Не менее 23 % по кредиту берут «АСБ Беларусбанк», «Белагропромбанк» и «Белгазпромбанк», остальные банки — чуть дороже. Разумеется, в вопросах кредитования банки используют индивидуальный подход к каждому клиенту, в том числе и в отношении процентной ставки.

Экспортное кредитование.

Отдельным блоком стоит отметить возможность получения кредита по льготной процентной ставке в рамках Указа Президента Республики Беларусь от 25.08.2006 № 534 «О содействии развитию экспорта товаров (работ, услуг)», о которой «БР» рассказали в ОАО «Белинвестбанк». В отличие от льготных кредитов, предоставляемых малому бизнесу, данный кредит предполагает получение заемных средств не только в белорусских рублях, но и в иностранной валюте. Так, процент по кредиту в иностранной валюте (за исключением российского рубля) приравнен к коммерчески ориентированной процентной ставке (CIRRs). С 15 мая по 14 июня 2015 года данная ставка установлена в размере: в долларах США — 1,87, евро — 0,79 % годовых (срок кредитования — до пяти лет). В российских рублях процент составляет 2/3 ставки Центробанка России (5,5 %), в белорусских рублях — 2/3 ставки Нацбанка Беларуси (16,67 %). Заметим, что, помимо процентов за

пользование кредитом, на кредитополучателя относятся расходы по страхованию, так как основным и обязательным условием получения кредита является заключение экспортером договора страхования экспортных рисков с поддержкой государства с БРУП «Белэксимгарант». Тем не менее даже с учетом страхования процент за пользование кредитными средствами в евро и долларах США составит около 4,5 %, а это в разы меньше, чем предложение по кредитованию на обычных условиях. Следовательно, и в российских, и в белорусских рублях процент окажется более выгодным.

Каковы бы ни были зафиксированные на прошлой неделе тренды на кредитном и депозитном рынках страны, предприятию, которое желает получить кредит или разместить свободные денежные средства, необходимо обратиться непосредственно в банковские учреждения. В них обещают индивидуальный подход и гибкость при решении любых финансовых проблем клиентов.