Молодежь копит на старость

Только за январь — апрель 2016 года лидер добровольного пенсионного страхования РДУСП «Стравита» заключило 814 договоров. В прошлом году такого результата компания добилась за полгода. Если взятый темп удастся сохранить, то прирост по итогам года может достигнуть 20 %.

Вероятно, причиной такого всплеска стали последние события, связанные с реформированием пенсионной системы в нашей стране. Повысив пенсионный возраст, государство признало, что денег для выплаты пенсий в фонде социальной защиты населения не хватает. Дискуссии на пенсионную тему дали белорусам понять, что беспокоиться о старости нужно в первую очередь им самим, а не уповать на государство.

 

Вернуть доверие к сбережениям

По сравнению с развитыми странами в Беларуси дополнительное пенсионное страхование развито слабо. Наш страховой рынок начал формироваться только 25 лет назад, когда с развалом Советского Союза произошел сбой во всей финансово-кредитной системе.

«Самое главное, что мы тогда потеряли, — доверие людей к сбережениям, которое теперь трудно восстановить», — отметила на круглом столе «Дополнительное пенсионное страхование в Беларуси: перспективы в новых социальных условиях», прошедшем 27 апреля в Минске, генеральный директор Белорусской ассоциации страховщиков Ирина Мерзлякова. По ее словам, удалось вернуть утраченное доверие лишь к классическому страхованию (машин, домов), поскольку «люди видят его необходимость, им понятен этот риск».

«С доверием к накопительным программам все сложно. На начальном этапе становления рынка поступления от накопительных видов страхования составляли менее 1 %. 2015 год стал первым, когда планка поднялась до 7 %», — констатировала глава ассоциации. Для сравнения: в Европе такие поступления достигают 50—60 %.

Новое поколение думает о пенсии смолоду. Страхователем по добровольному пенсионному страхованию может выступать как юридическое, так и физическое лицо, хотя конечным потребителем в любом случае является гражданин. Если предприятие не страхует своих сотрудников самостоятельно, желание наемного работника участвовать в накопительной программе зависит, как правило, от его финансового состояния, уровня доходов.

«Наибольший интерес к накопительным пенсионным программам сегодня проявляют молодые люди в возрасте до 35 лет. Порядка 40 % новых договоров страхования заключается именно с этой категорией граждан. Они имеют опыт общения с представителями других государств и перенимают зарубежную практику», — рассказал первый заместитель директора РДУСП «Стравита» Александр Сакович.

Представители среднего поколения (35—50 лет) также активно участвуют в накопительных программах. «Состоявшиеся в профессиональном плане люди привыкли полагаться на себя», — заключил эксперт.

Менее заинтересованная категория граждан — те, кому уже больше 50 лет. До выхода на пенсию остается мало времени и накопить существенную сумму за этот период практически невозможно.

«Если человек заключает договор в начале своей трудовой деятельности, то даже при незначительной сумме ежемесячных платежей есть возможность накопить серьезный капитал, который в будущем обеспечит достойный для человека пенсионного возраста уровень доходов», — подчерк­нул Александр Сакович.

Сравним двух мужчин в возрасте 25 и 50 лет, имеющих одну цель — накопить дополнительную ежемесячную пенсию в размере 100 долларов. Получать ее они будут пожизненно. Заключив сегодня договор пенсионного страхования, 25-летний мужчина должен будет уплачивать примерно 20 долларов в месяц, а 50-летний — 123 доллара. Если оба предполагают ежемесячно получать по 100 долларов в течение десяти лет после выхода на пенсию, то размер взносов будет меньше — соответственно порядка 14,5 и 90 долларов.

 

Преимущества страхования перед другими накоплениями

На рынке добровольного пенсионного страхования в Беларуси работают три компании: РДУСП «Стравита», УСП «Приорлайф» и ОАСО «Пенсионные гарантии». По итогам 2015 года основная доля страховых взносов по накопительным видам страхования пришлась на «Стравиту» (87,5 %). Для сравнения: на «Приорлайф» — 11,3 %, на «Пенсионные гарантии» — 1,2 %.

Лидерство «Стравиты» объясняется тем, что компания является государственной, а значит, имеет бóльшие гарантии и льготы, в том числе на законодательном уровне. Она отвечает всеми своими активами по обязательствам по заключенным договорам. «Сегодня активы предприятия размещены в надежных финансовых инструментах: находятся либо на депозитах в государственных банках, либо в государственных ценных бумагах», — уточнил Александр Сакович.

Кроме того, согласно Указу Президента Республики Беларусь от 12 мая 2005 года № 219, страховые взносы предприятий — клиентов «Стравиты» в размере, не превышающем одну месячную заработную плату за одного работника, включаются в затраты, учитываемые при налогообложении.

Согласно ст. 165 Налогового кодекса, при добровольном страховании дополнительной пенсии (независимо от страховой организации) у граждан возникает льгота по подоходному налогу. Сейчас сумма налогового вычета составляет 18,13 млн руб. в год, то есть после уплаты страхового взноса, например, в размере 1 млн руб. страхователь получает обратно 130 тыс. руб.

Перечисленные преимущест­ва отличают накопления через страховые продукты от накоплений путем размещения средств на депозиты в банках. «Страхование и депозиты по своей сути разные продукты», — акцентирует внимание Александр Сакович.

К слову, по итогам 2015 года доходность по валютным накопительным программам в «Стравите» составила 6,6 % годовых, а по программам в белорусских руб­лях — чуть более 33 % годовых. Для сравнения: согласно данным Нацбанка, в прошлом году средняя процентная ставка по долгосрочным (свыше года) рублевым депозитам для физических лиц составила 34 % годовых, по валютным — 5,2 %.