В прошлом номере "БР" был начат разговор о предоставлении информационных и консультационных услуг в банковской сфере с одним из представителей сервис-центра cscb.by Валерием САМУЙЛОВЫМ. Сегодня беседа продолжается.
- В каких сферах бизнеса в Беларуси требуется повышение эффективности банковского обслуживания в наибольшей степени?
- Это малый и средний бизнес, особенно производство и торговля экспортно-импортной продукцией, эти виды деятельности требуют наибольших объемов и более сложных форм банковского обслуживания.
Также это сферы с относительно невысоким уровнем добавленной стоимости и длительным производственным циклом или сроками продажи, большим уровнем расходов на производство или реализацию единицы продукции. Это могут быть производство непродовольственных товаров, строительство, продажа автомобилей и т. д.
Это также отрасли, где высокий или растущий уровень конкуренции сравнительно схожих участников рынка приводит каждого из них для повышения конкурентоспособности к поиску самых эффективных условий получения всех необходимых ресурсов, в том числе и банковского обслуживания. Особенно актуальным данный фактор становится в рамках проводимой государством либерализации в области создания и ведения бизнеса.
- Какие проблемы во взаимоотношениях предприятий с банками вызывают у предприятий наиболее острые вопросы?
- Самую большую проблему представляет получение информации об условиях банковского обслуживания, особенно на этапе "вхождения" в банк, то есть постановки на обслуживание. Отдельные банки не заинтересованы в общедоступности информации и ее распространении с целью повышения конкуренции в данном секторе и снижения прибыльности работы каждого участника.
Поэтому не имеющие значительного опыта клиенты, единожды прошедшие процесс получения кредитов и иных услуг в одном банке, не могут по условиям договоров или не хотят по причине больших затрат времени и иных ресурсов на данное мероприятие обращаться за обслуживанием в другие банки.
- Как вообще можно охарактеризовать состояние банковского обслуживания в нашей стране (пользуются ли банки неинформированностью клиенто или просто не обращают внимания на некоторые вещи)?
- Как уже говорилось, главной проблемой является нежелание некоторых представителей банковского сектора инициировать повышение уровня конкуренции в сфере предоставления банковских услуг корпоративным клиентам в случаях, когда это приводит к снижению прибыльности проводимых операций. Особенно когда уровень конкуренции возрастает под влиянием других внутренних и внешних факторов.
Банки не могут значительно повлиять на стоимость привлекаемых ресурсов, будь то депозиты физических лиц, рефинансирование Национального банка и др. Поэтому в зависимости от источников и стоимости полученных средств с учетом своих целей банки и предлагают эти ресурсы клиентам.
Многие предприятия-кредиторы в 2010 году в условиях возросшей конкуренции стали сами диверсифицировать свои риски, становясь на обслуживание в нескольких банках или сменяя их. Банкам (особенно крупным, ориентировавшимся до кризиса на крупных заемщиков) после такого развития событий ничего не оставалось, как "распахнуть объятия" для сектора малого и среднего бизнеса, раньше считавшегося (и во многом объективно) сверхрискованным.
И даже в этом действии прослеживается желание многих банков не снизить (диверсифицировать) риски, а сохранить доходность (чем меньше клиент, тем меньше у него способностей воздействовать на банк, а следовательно, и добиваться снижения стоимости обслуживания).
Конечно, банки заинтересованы в клиентах в любом случае, но стараются извлечь из сотрудничества с каждым из них максимальную выгоду.
Поэтому они стараются усложнить процесс перехода на обслуживание из банка в банк путем запроса больших объемов информации от потенциальных клиентов и установлением в договорах условий досрочного возврата заемных средств при переходе на обслуживание в другие банки.
Установленный нормами инструкции Нацбанка РБ № 226 от 30.12.2003 года статус заявителя, обратившегося в банк за получением кредита, позволяет банкам требовать любую информацию о потенциальном кредитополучателе до заключения с ним кредитного договора без всяких обязательств самого заключения этого договора в дальнейшем и предоставления кредита.
Также не является достаточно открытой информация о существующих ставках за пользование кредитными ресурсами в каждом банке. Национальный банк в своей статистике указывает лишь средние уровни ставок. Он законодательно инструкцией № 173 от 13.11.2008 года обязал коммерческие банки указывать информацию о полной процентной ставке за пользование кредитами, но вместо этого почти всегда банки указывают только формулу ее расчета.
Имеющиеся тенденции в условиях функционирования банковского сектора в последнее время (валютные ограничения, рост ставок и т. д.) во многом напоминают таковые в начале 2009 года, из чего можно сделать вывод об аналогичном развитии событий.
Многие предприятия сейчас находятся в условиях дефицита ресурсов - валютных, кредитных и других. А со стороны предложения банками услуг корпоративным клиентам вновь могут возникнуть избирательные ограничения по условиям их оказания ввиду сужения собственных возможностей и увеличения рисков неопределенности. Ведущие белорусские банки совсем недавно уже получили снижение своих рейтингов и предпримут максимальные усилия для исправления такой ситуации.
Таким образом, ценность опыта и знаний эффективного обслуживания в имеющихся условиях функционирования белорусского банковского сектора становится очень и очень высокой.
