Вы приняли решение - кредитоваться, и сразу же возникает ряд вопросов: в какой из банков обратиться, какой формой финансирования воспользоваться, чтобы защитить свою компанию от всевозможных рисков, как выбрать оптимальную кредитную программу исходя из возможностей и пожеланий предприятия и как сэкономить на расходах.
В первую очередь попробуем разобраться в общих параметрах и назначении всех основных форм финансирования, предлагаемых белорусскими банками и лизинговыми компаниями. А в дальнейшем расскажем, как снизить вероятность отказа банка по кредитной заявке и быстро получить нужный кредит.
Изначально нужно четко определиться, для чего нужны деньги: для пополнения оборотных средств (покупки товаров, сырья, материалов и для прочих расчетов по текущей деятельности компании) или на инвестиционные цели (покупка оборудования, транспорта, недвижимости...). Далее, после определения требуемой суммы кредита, нужно определить возможности компании: провести предварительный расчет ежемесячных платежей по кредиту и оценить возможность обслужить такой размер задолженности, проанализировать, есть ли возможность предоставить банку соответствующее обеспечение по кредиту (залог имущества, поручительство дружественной компании).
Имея все вышеназванные параметры, можно приступить к выбору подходящего инструмента:
Кредит, кредитная линия - самая распространенная форма финансирования. Этот продукт универсален и используется как для пополнения оборотных средств, так и на инвестиционные цели. Кредит предоставляется банком после изучения пакета документов о финансовом состоянии компании, о залоге и о сути сделки на основании решения кредитного комитета. Как правило, по суммам свыше 10 тыс. USD требуется залог на всю сумму кредита и процентов по нему.
Ставка варьируется в зависимости от возможностей банка (наличие дешевых кредитных ресурсов), финансовой устойчивости предприятия (чем надежнее компания - тем меньше ставка), суммы (чем больше сумма - меньше ставка) и надежности проекта (меньше рисков - ниже ставка). На сегодняшний день банки предлагают кредиты в иностранной валюте по ставке от 15 до 25% годовых и от 22 до 35% годовых в белорусских рублях. Основной диапазон сроков - от 1 до 3 лет. Возможна отсрочка по уплате основного долга (в основном по инвестиционным кредитам и, как правило, до 1 года), проценты уплачиваются ежемесячно (на отсрочку по процентам банки не соглашаются).
После погашения основного долга по кредиту лимит прекращает свое действие (выбирать погашенные суммы снова нельзя).
Возобновляемая кредитная линия - используется в основном для пополнения оборотных средств. Основное отличие от обычного кредита - возможность многократной выборки погашенных сумм основного долга: взял деньги, сделал оборот, погасил кредит, в случае необходимости снова взял нужную сумму в рамках установленного лимита. Основное преимущество - гибкость: возможность пользоваться только той суммой средств, которая вам необходима в текущий момент времени, и не платить лишних процентов.
Овердрафт - одна из форм беззалогового кредита (правда, иногда банки умудряются и здесь взять залог). Используется для ликвидации временных платежных разрывов (нехватки оборотных средств). По сути, это возможность совершать платежи компании "в минус по текущему счету": на счете недостаточно денег - банк дает возможность провести платежку "в минус", а вы должны в течение месяца закрыть образовавшуюся задолженность из поступающей выручки.
Из преимуществ: простота оформления (зачастую банки даже не проводят глубокий финансовый анализ - просто анализируют регулярность поступления выручки на счета), гибкость использования, отсутствие залогов. Недостатки: сумма ниже, чем по обычному кредиту (лимит овердрафта колеблется от 15 до 30% от среднемесячной выручки), ставка выше (эффективная ставка от 30% годовых).
ООО "Агентство "Финансовый советник", УНП 191116554 тел./факс: (017) 335 03 60 моб.: (029) 131 12 13 ул. Каховская, 70а, помещение 3, комната 29 220068, г. Минск, Республика Беларусь e-mail: [email protected] www.finsovet.by
