Доходность вкладов снижается

Семнадцатого августа ставка рефинансирования опустилась до 18 % годовых. Как результат, процент по рублевым вкладам упал на 1,5—6 п. п.

«До конца года можно ожидать замедления снижения ставок по рублевым инструментам, — считает финансовый аналитик исследовательской группы BusinessForecast.by Александр Муха. — При этом проценты по рублевым депозитам будут уменьшаться медленнее, чем по рублевым кредитам».

По словам эксперта, дальнейшее чрезмерное понижение процентных ставок на внутреннем рынке может привести к негативным последствиям в экономике. Поэтому в своей процентной политике регулятор должен опираться на анализ как инфляционных процессов, так и ситуации на внутреннем валютном рынке, внешнеэкономических операций, платежного баланса, внешнего долга.

Инвестировать в национальную валюту

Сегодня максимальные ставки по депозитам в белорусских рублях находятся на уровне 20,7 % годовых. Подобной доходностью могут похвастаться только безотзывные депозиты. Ставки по отзывным продуктам в среднем на 5 п. п. ниже. Впрочем, если клиент захочет досрочно забрать свой отзывный вклад, то, скорее всего, он потеряет доход от нахождения средств на счете, ведь большинством банков выдвигается условие: в случае досрочного изъятия средств со счета производится перерасчет процентов по ставке до востребования.

Выгодные варианты предлагают «РРБ-Банк» по продукту «Безотзывной на 12 месяцев» и «БТА Банк» по продукту «БТА Профит». Ставка по этим депозитам соответствует максимальной на рынке (20,7 % годовых) при оптимальном сроке размещения средств (один год).

Напомним, что по доходам с рублевых вкладов свыше года не взыскивается подоходный налог. Правда, «РРБ-Банк» фиксирует процент на весь срок депозита, а «БТА Банк» оставляет за собой право изменить ставку по своему усмотрению. При этом последний допускает пополнение депозита в течение всего срока действия договора.

Привлекательные условия по отзывным вкладам предложил «Белгазпромбанк»: депозит «На год отзывный — отличный» предусматривает ставку 16,1 % годовых. Из недостатков бросается в глаза отсутствие возможности пополнить счет и то, что банк может изменить процент по вкладу начиная с четвертого месяца нахождения средств клиента на счете. К слову, по депозиту «Новая вершина» ОАО «Технобанк» фиксирует 16 % годовых на весь срок вклада (370 дней).

Другие интересные предложения банков по рублевым сберегательным инструментам приведены в таблице.

Депозиты в долларах и евро

Наиболее выгодный процент по сбережениям в долларах и евро сохраняется на уровне 4,5 % годовых, хотя за последние два месяца большинство банков снизило ставки примерно на 0,5—0,7 п. п.

Среди коротких вкладов выделяется «На 7 месяцев безотзывный — отличный» от ОАО «Белгазпромбанк», в любой момент предусматривающий возможность пополнения счета. Однако ставка 4,5 % годовых гарантируется банком только в течение первых 90 дней нахождения средств на счете. Такой процент на весь срок действия договора банк зафиксирует при условии размещения денег на два года (депозит «На два года безотзывный — стандарт»). Кстати, в последнем случае вкладчику не придется уплачивать в казну подоходный налог с дохода по депозиту (напомним, подоходный налог на процентный доход по валютным вкладам уплачивается при нахождении средств на счете в течение менее чем двух лет).

Похожие условия предлагает «РРБ-Банк» по вкладу «Европейский на 2 года», отличительная особенность которого — более низкая сумма первоначального минимального взноса  (100 долларов или евро). Для сравнения: в «Белгазпромбанке» по продукту «На 7 месяцев безотзывный — отличный» она составляет 200 долларов или евро, а «На два года безотзывный — стандарт» — 300 долларов или евро.

В «РРБ-Банке» можно разместить валюту под 4,5 % годовых на более длительный срок — три года. Правда, первоначально на счет придется положить не менее 1000 долларов (евро). Дальнейшее пополнение счета допустимо лишь на протяжении первого года со дня открытия вклада.

На те же три года, но с возможностью пополнения счета в течение всего срока действия договора и минимальной суммой первоначального взноса в 100 долларов (евро) предлагает открыть депозит «Выдатны» ОАО «Банк БелВЭБ». При этом вклады в евро будут на 0,2 п. п. выгоднее, так как ставка по договорам в этой валюте составит 4,4 % годовых, в долларах — 4,2 %.

Все перечисленные выше валютные депозиты являются безотзывными. Доходность по отзывным вкладам в среднем на 1 п. п. меньше. Например, ставка по сберегательным продуктам «Привлекательный» (срок — 30 месяцев) от ОАО «Паритетбанк» и «Европейский на год» от ОАО «РРБ-Банк» (12 месяцев) составляет 3,5 % годовых (по вкладу «Европейский на год» — фиксированная), по «БТА Максима» (два года) от ОАО «БТА Банк» — 3,25 %, по депозиту «Результативный» (шесть месяцев) от ОАО «Франсабанк» — 3,1 %, по «Стабильному доходу» (95 дней) от ОАО «Паритетбанк» — 3 % годовых.

Вклады в российских рублях

Предельная доходность сбережений в российских рублях снизилась на 1 п. п., до 12,5 % годовых. Такую ставку по депозиту «Оптимальный» предлагает ОАО «Банк Москва — Минск». Банк фиксирует процент на весь срок размещения средств — 12 месяцев, однако вкладчик не может досрочно закрыть счет и при необходимости забрать деньги.

В последнем случае целесооб­разнее открыть в ОАО «Белагропромбанк» отзывный депозит «@gro», гарантированный процент по которому на 0,5 п. п. меньше — 12 % годовых. Срок депозита составляет 185 дней, а значит, вкладчику придется уплатить подоходный налог с такого заработка. Для тех, кто не желает делиться процентными доходами с государством, данный банк разработал продукт «Стандарт» под 12 % годовых (срок депозита — два года). К тому же клиент имеет право выбора: плавающая или фиксированная ставка по договору.

Весьма привлекательными являются такие отзывные долгосрочные вклады с плавающей ставкой 11 % годовых, как «Результативный» от ОАО «Франсабанк» (на 735 дней) и «Привлекательный» от ОАО «Паритетбанк» (на 30 месяцев). Среди краткосрочных отзывных депозитов внимание привлекают «Верное решение» (на шесть месяцев, ставка плавающая) от ОАО «БНБ-Банк» и «Выгодный» (на 45 дней, ставка фиксированная) от ОАО «Технобанк» под 11 % годовых.